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Pour trouver un placement qui rapporte plus que le livret A, nous avons effectué le tour des banques et des organismes financiers pour voir tout ce que nous pouvions trouver. Bien sûr, dans nos critères, nous n’avons sélectionné que des produits tout à fait comparables pour comparer uniquement lameilleure épargne .
Et la bonne nouvelle, c’est que nous avons trouvé un placement qui rapporte plus que le livret A !
Avant de nous mettre en quête d’un placement qui rapporte plus que le livret A, il nous a paru indispensable de définir des critères de sélection très stricts afin d’éviter tous les pièges des produits financiers douteux.
Tout d’abord, nous avons sélectionné uniquement des organismes qui ont pignon sur rue et qui sont officiellement immatriculés par les autorités comme la Banque de France ou par l’ Autorité des Marchés Financiers .
Ensuite, nous avons voulu retenir uniquement des produits avec les même qualités incontournables que celles du livret A :
C’est uniquement sur ces bases que nous nous sommes mis à la recherche d’un placement qui rapporte plus que le livret A. Et le seul produit que nous avons identifié qui répondait à tous ces critères, c’est le super livret d’épargne. En effet, trouver un placement qui rapporte plus que le livret A n’est pas très difficile mais trouver un placement qui apporte la même souplesse et qui permette d’ épargner sans risqueest beaucoup plus compliqué :
CONCLUSION: Le seul produit comparable dans fonctionnement (sans frais, argent disponible et sans risque) au livret A est donc le super livet bancaire. Reste à voir maintenant si lemeilleur livret bancaireest bien un placement qui rapporte plus que le livret A :
Le livret d’épargne bancaire a 2 différences majeures avec le livret A. La première est en sa faveur : le livret bancaire n’est pas plafonné ou quasiment pas. Quand lelivret As’arrête à 22950 euros, la plupart des livrets bancaires n’ont pas de plafond ou dépassent généralement 1 million d’euros.
Par contre le point compliqué du livret bancaire est qu’il est fiscalisé. Pour s’assurer qu’il soit un placement qui rapporte plus que le livret A, il faut donc prendre en compte les impôts qu’il y aura à payer sur les intérêts qu’il va rapporter.
Nous avons écrit un article dédié à lafiscalité du livret d’épargnequi décortique tous les cas et qui permet à chacun de trouver sa situation très facilement.
Car le livret d’épargne se voit appliquer les prélèvements sociaux mais aussi l’impôt sur le revenu. Il faut donc s’adapter au cas de chacun. Dans notre article, vous retrouverez une manière très simple de déterminer à quoi s’attendre et savoir au final si c’est un placement qui rapporte plus que le livret A de manière individualisée.
Mais avant de pouvoir conclure cet article sans entrer dans trop d’explications détaillées, nous vous proposons de considérer le niveau maximum d’imposition qui peut être appliqué au livret d’épargne bancaire, soit 40%(à quelques dixièmes près et hormis celles et ceux qui paient vraiment énormément d’impôts et qui ont déjà d’énormes placements).
Nous avons donc établi uncomparatif livret d’épargnepour trouver ceux qui rapportent plus que le livret A. Et nous n’avons pas trouvé 1 placement qui rapporte plus que le livret A mais en réalité, nous en avons déniché 2.
Comme vous pourrez le voir dans notrecomparateur livret épargne , lelivret Hello bankest le livret d’épargne qui rapporte le plus aujourd’hui en taux standard brut : 2,00%.
Si nous appliquons la fiscalité de 40%, nous obtenons un taux net équivalent de 1,20%. Ce qui en fait un placement qui rapporte plus que le livret A puisque ce dernier est actuellement péniblement à 1,00% de rémunération.
Lelivret Cetelem épargneest, pour nous, la seule promotion vraiment intéressante en ce moment. En effet, ce livret d’épargne propose un taux de 2,10% brut sur 12 mois. Alors que les autres livret à taux promo se limitent très majoritairement à une durée de 3 mois. C’est ce qui permet au livret Cetelem épargne de rapporter plus que le livret A, puisqu’en équivalent net, il propose 1,26%.
Capitaine Crédit vous permet de trouver les meilleurs taux en comparant facilement les offres des plus grands organismes de crédit. Vous pourrez bénéficier en plus d’une étude sans engagement de votre dossier afin d’augmenter les chances d’obtenir concrètement le crédit au meilleur taux.
Capitaine Banque vous permet de trouver les meilleures offres bancaires et les cartes les moins chères. Vous pourrez bénéficier en plus d’une évaluation de la banque la moins chère plus adaptées à vos besoins.
Capitaine-Epargne.com est le comparateur d’épargne de référence en ligne : pour un livret épargne, un placement en bourse, un produit d’assurance vie, une simulation avec les principales banques en ligne…
SAS Cap Au Nordest inscrit au Registre des intermédiaires enassurance (ORIAS) sous le numéro d’immatriculation14006971en qualitéde mandataire non exclusif en opérations de banque et en services de paiement (MOBSP).
Capitaine Epargneest un service publicitaire édité par la SASCap au Nordenregistrée au Registre du Commerce de Lille Métropole sous le N° B 794 733 089
Capital social : 1.500,00 € – SIRET : 79473308900013 – CNIL N° 20131009 –

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Par Nina Le Clerre,
publié le

14/11/2014 à 12:20

, mis à jour le

24/11/2014 à 09:38

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Depuis notre dernier tour d’horizon remontant à début octobre 2014, nous avons constaté de nombreuses baisses de taux d’intérêts, confirmant une véritable tendance.
Les livrets bancairesaffichent des taux en berne. Ces produits d’épargne fiscalisés non réglementés, et donc soumis à des changements de taux, sont en effet de moins en moins attractifs. La fauteau taux historiquement bas du livret A,ramené à 1 % en juillet 2014, sur lequel les banques s’alignent généralement pour fixer le niveau de rémunération de leurs livrets. Et cette tendance devrait s’accentuer dans les prochains mois à en juger le dernier taux d’inflation hors tabac connu (0,4 % de progression annuelle à fin octobre 2014), le paramètre actuellement utilisé pour fixer le taux du livret A. 
Depuis notre dernier tour d’horizon remontant à début octobre 2014, nous avons constaté de nombreuses baisses de taux d’intérêts, confirmant une véritable tendance.La Banque PopulaireRives de Paris réduit ainsi son taux de 0,70 % à 0,55 %, tout comme Barclays qui fixe les taux de ses deux livrets (Livret Exclusive et compte sur livret) à 0,70 % contre 0,90 %.Le Crédit Agricolecoupe également les taux de son compte sur livret et son livret Codebis à 0,60 % contre 0,70 % auparavant. D’autres établissements proposent des taux différents en fonction des encours déposés sur le livret, mais n’échappent pas à la tendance. Pour un encours inférieur à 5000 euros sur un livret Sociétaire de la Banque Populaire Rives de Paris, vous ne toucherez plus que 0,85 % d’intérêt contre 1,1 % auparavant. Pour un encours compris entre 75 000 et 2 500 000 euros, le livret offre 1,15 % contre 1,4 % le mois dernier. De la même manière,le LCLréduit le taux de son livret Cerise de 1,25 % à 1 % jusqu’à 20 000 euros d’encours, redescendant à 0,75 % au-delà.  
Au final, sur près de 40 livrets étudiés, seulement 13 proposent des rémunérations de base supérieures à 1 %, quel que soit le montant de l’encours,soit le taux actuel du Livret A.Parmi elles, on retrouve le Crédit Mutuel Nord Europe et son livret Bleu Excellence à 1,10 %. Carrefour et PSA Banque proposent également un taux très alléchant à 1,80 % hors promo sur leur livret respectif. Malgré un taux de base à 0,75 % (ou 0,70 % pour le Crédit Mutuel Sud-Ouest) , le Crédit Mutuel Arkéa se distingue aussi grâce à une offre promotionnelle surson livret Librissime: pendant les 3 mois suivant son ouverture, celui-ci est rémunéré à 5 %. Le taux actuariel du livret, c’est-à-dire, son taux d’intérêt réel sur la première année suivant son ouverture, atteint ainsi 1,80 %. 
Mais la palme revient incontestablementaux banques en lignequi affichent des taux imbattablesafin d’attirer de nouveaux clients.Grâce à son offre promotionnelle à 5,25 % sur les 3 premiers mois, qui redescend ensuite à 2 %, Tookam propose le meilleur taux actuariel du marché, à savoir 2,80 %. Les livrets de Monabanq et Zesto sont également intéressants grâce, là aussi, à des offres limitées permettant d’atteindre un taux actuariel de près de 2,40 % tandis que celui de GE Money Bank s’élève à 2,22 %.  
Pour consulter le détail des taux des livrets proposés par les banques, rendez-voussur notre comparatif des taux de livrets bancaires , régulièrement mis à jour. 
+
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Il manque le livret bienvenue proposé par le CIC à ses nouveaux clients qui offre une rémunération de 4% brut sur les 6 premiers mois et jusqu’à 50000€.
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Les 5 placements qui rapportent le plus

Les 5 placements qui rapportent le plus
ParKarl Toussaint du Wast

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Responsabilité civile
N°2401.395 / OC100000444
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L’article « Les 5 placements qui rapportent le plus » a été rédigé par un professionnel expérimenté en gestion de patrimoine.Netinvestissement apporte une attention toute particulière à la qualité, l’exactitude et l’objectivité des conseils prodigués.
Vous vous désespérez de voir le rendement de votre fonds euro se désintégrer sans discontinu depuis 8 ans ? vous en avez assez des placements qui « rapportent » 3, 4 ou 5 % ? Vous avez l’impression d’avoir fait le tour des grandes classes d’actifs qui peinent à rapporter. Vous cherchez du rendement, du gros rendement, de la performance, de la vraie, des plus values ? alors ce guide est fait pour vous. IL va vous dévoiler quelques astuces et supports d’investissement dont vous n’avez peut être jamais entendu parler. Mais attention toutefois, ce guide s’adresse à des investisseurs avertis, des investisseurs qui cherchent parce qu’ils sont prêts, des solutions plus performantes et moins « scolaires » que tout ce qui existe par ailleurs. Ce guide ne parlera donc pas de supports à capital garanti…. Non. Nous sommes là dans de la véritable gestion de patrimoine du particulier à fort potentiel de gains. Vous êtes bien attaché(e) ? alors c’est parti.
J’ai choisi de rédiger ce guide avec e fil rouge, un thermomètre de performance. Plus nous allons avancer dans le guide, plus les rendements seront élevés
6,7,8 voire 9% de performance annuelle possible, les produits structurés sont des OPCVM qui peuvent être logés dans un compte titres ou une assurance-vie et qui vont offrir tout à fait honorables, notamment eu égard à leur niveau de risque fondamental. Toutefois, l’AMF veille et s’assure que les informations soient bien communiquées aux investisseurs et que ces derniers aient bien compris les tenants et aboutissants d’un tel support. Vous pouvez viser de 7 à 9 % de rendement en moyenne par an avec un objectif de sortie au bout d’un an. Les fonds structurés sont une parfaite première étape dans la recherche de produits à haute performance.
Les produits structurés ont été audités, validés et sélectionnés par notre direction produits
Montées et gérées pour vous (ou bien souvent pour un pull d’investisseurs restreint) les foncières de marchands de biens sont redoutablement efficaces et performantes.
ATTENTION : ces produits sont en revanche accessibles avec un minimum de 150 000 € de liquidités
Vous participez donc en tant que simple investisseur, au sein d’une société créée pour l’occasion, à des opérations de rachat, de remise en état et de revente (2 à 3 pendant la durée de l’opération). Au final, vous visez entre 9 et 10% de rendement annuel pendant 6 ans NET D’IMPOTS !! eh oui. En effet la structure juridique retenue par nos experts pour réaliser ce type d’opérations est une FPCI qui permet de ne plus être soumis à fiscalité au-delà de 6 ans de détention. CQFD.
Ce type de montage FPCI a été audité, validé et sélectionné par notre direction produits
Le gain est souvent inversement proportionnel à la distance qui vous sépare du lieu de l’investissement. Que ce soit sur le sol Nord Américain à Détroit, à la Nouvelle Orléans ou à Miami, ou dans des zones plus exotiques telles que le Méxique, le Brésil ou la Thaïlande, il existe un choix et des offres aussi nombreuses que variées permettant de viser des rendements à deux chiffres. Les opérations peuvent être de « simples » opérations d’achat revente (avec un peu de patience) ou des opportunités d’acquisition avec de forts rendements locatifs liés au faible cout d’achat. Jusqu’à 12% de rendement, mais gare aux charges et à la fiscalité.
Ce type d’investissement immobilier à l’étranger a été audité mais n’a pas été retenu par notre direction produits ( à l’exception de l’ïle Maurice)
Si vous cherchez de très forts rendements potentiels, la bourse est évidemment le terrain de jeu idéal. Mais ne tournons pas autour du pot : la bourse n’est PAS un jeu. Si vous n’êtes pas un expert, un professionnel de la finance ou un spécialiste des marchés financiers, la probabilité que vous perdiez de l’argent systématiquement au final est de l’ordre de 80%. Donc, mon conseil : confiez la gestion à un PRO.
Le contrat de capitalisation, est l’autre nom donné à l’assurance-vie, sauf que j’emploi cette dénomination ici volontairement car le support a pour seul objectif : la capitalisation.
On peut pour ainsi quasiment tout mettre dans un contrat d’assurance-vie ou de capitalisation. Un bon conseiller financier saura établir une allocation d’actifs opportuniste et performante. A titre d’exemple, le profil « opportuniste » que nous travaillons pour nos clients sur des allocations 100% unités de compte donc génèrent des rendements supérieurs à 10% en moyenne / an depuis 5 ans
Warrants, Options, Trackers, ces mots vous évoquent peut être quelque chose. Il s’agit là de la classe quasi ultime d’investissement pour un particulier. Le principe est le suivant : vous allez spéculer à la hausse (Call) ou à la baisse (Put) sur l’indice, la valeur, l’action etc…. de votre choix et allez à ce titre vous porter acquéreur d’options d’achat ou de revente donc mais avec des coefficients multiplicateurs redoutables. Entendons nous bien : vous pouvez tout perdre (voire même plus que votre mise initiale dans certains cas) en quelques heures. Je ne peux que vous sensibiliser sur la dimension hautement spéculative de ce type de produits qui clairement s’adresse à une infime partie d’investisseurs : soit les très aisés, soit les spécialistes de la Finance.
Les produits financiers de type Options ne font pas partie de notre offre produits.
Certes ce guide ne présente pas l’exhaustivité des solutions de placements dans la catégorie « haut rendement », mais il vous aura je l’espère fait découvrir de nouvelles solutions ou alternatives auxquelles vous n’aviez peut être pas encore pensé. Que ce soit un placement financier ou une solution de placement immobilière, je ne peux que vous conseiller vivement de vous faire conseiller et accompagner dans la sélection et la mise en place de tels mécanismes qui, s’ils peuvent s’avérer très efficaces et rentables, peuvent également vous faire perdre tout ou partie du capital investi.
Profitez des conseils avisés de nos spécialistes par téléphone, mail ou Tchat.
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Karl Toussaint du Wast
, Conseiller en gestion de patrimoine associé
Karl Toussaint du Wast débute sa carrière professionnelle à New York à l’âge de 20 ans où il fonde sa première entreprise dans la tour 1 du World Trade Center : Une société de distribution de matériel informatique. Le 11 septembre 2001, les attentats du WTC le contraignent à rentrer en France où il se recentre sur sa formation initiale et devient consultant en recrutement dans les métiers de la finance, puis chasseur de têtes dans un grand cabinet parisien. Après de nombreuses missions de recrutement pour le compte de banques, de sociétés de gestion ou de promoteurs immobiliers, il s’associe à Stéphane van Huffel et créé Wast and Van puis Netinvestissement.fr Karl Toussaint du Wast est aujourd’hui Président du Groupe Wast&Van.
Netinvestissement.fr est le site Internet du Groupe Wast & Van. Ces certifications sont celles de Wast & Van Développement, cabinet de conseil en gestion de patrimoine, réseau de distribution du Groupe.
1 ersite de conseil en gestion de patrimoine
Net-investissement.fr est le premier site de conseil en gestion de patrimoine global qui
propose l’ensemble des produits et solutions du marché en matière de placement immobilier
(Duflot/Pinel, LMNP, Censi Bouvard, EHPAD, Malraux, démembrement, etc.) et de placement
financier (assurance vie, SCPI de rendement, investissement dans le vin, etc.).
Net-investissement.fr dispose d’un réseau de cabinets en France : Bordeaux, Paris, Lille,
Marseille, … Retrouvez tous nos conseils sur le compte deStéphane van Huffel .
* net de frais de gestion du contrat et hors prélèvements sociaux.

quel compte rapporte le plus
Bonjour,Quel est le livret d’épargne le plus rentable, intéressant et le plus performant du moment ? Avis sur le ou les meilleurs livrets d’épargne ? Merci d’avance Cordialement Val.
Quel livret d’épargne choisir ? Ce n’est pas évident. Le classique livret A présente de moins en moins d’intérêt alors moi je me tourne vers les « super livrets » c’est à dire les livrets qui proposent une rémunération alléchante même si c’est sûr une période limitée (3 mois par exemple). Le taux de rémunération est meilleur, cela demande un peu de calcul car on n’a pas le droit de retirer l’argent dans les mois qui suivent le dépôt bénéficiant de l’offre mais c’est faisable. L’idéal serait d’en avoir plusieurs pour profiter de la rémunération personnelle à chaque banque.
Y-a-t-il seulement une seule et même règle de calcul qui puisse déterminer quel est le meilleur livret d’épargne ? j’ai mon livret a qui est au maximum depuis les nouvelles dispositions. j’ai aussi un livret de développement durable, (ldd) et j’ai aussi un pel ancien. L’ensemble forme un patrimoine constitué depuis de longues années de labeur.L’un dans l’autre cette épargne pourrait être plus peformante en rendement, mais elle est pour moi simple et disponible. Je ne cours pas après les promotions temporaires, attractives sur le court terme. Voilà ma position de modeste épargnant plutôt fourmi que cigale
Ce n’est pas difficile de savoir quel est le livret d’épargne qui rapporte le plus ? En peu de temps et sur des périodes très courtes ce sont les livrets des sites bancaires dématérialisés. Mais je suis surpris et agréablement par des livrets d’épargne qui annoncent, comme la banque RCI Renault du plus de 5 %, pendant 4 mois seulement. Je me suis renseigné, on ne peut pas retirer son argent du livret Zesto avant la fin de l’année. Pour moi, il fait partie de meilleurs livrets en terme de rapport sur une année civile.
Il n’y a pas de discussion pour déterminer quel est le livret d’épargne le plus avantageux ? si on parle du point de vue de sa fiscalité, c’est sans nul doute le livret A si cher aux épargnants français. Si on met en perspective le taux de rémunération et la fiscalité, il y a là, par contre, discussion ou débat. Les livrets se voient dorénavant inclus dans le revenu imposable et participer aux contributions sociales. Ce qui fait qu’entre les prélèvements sociaux sur les intérêts et son intégration dans l’impôt, chaque contribuable épargnant doit être très vigilant avant de se lancer dans les super livrets ou dans les comptes rémunérateurs.
Les livret d’épargne les mieux rémunérés font toujours l’objet de comparatif par les sites qui font de la pseudo finance. On compare leur taux de rémunération de base, les taux promotionnels et leur durée, les frais d’ouverture de compte, la nécessité ou pas d’alimenter régulièrement le compte par des versements mensuels…du coup cela fait autant de critères à prendre en compte. Moi je suis chez ING direct, je ne dis pas que mon livret orange est le mieux placé mais je m’y retrouve bien si je calcule pour verser le plus possible lors des promos à fort taux d’intérêt.
Je ne sais pas si c’est le livret épargne le mieux rémunéré mais moi je suis chez Monabank, mon épargne est disponible. Il faut savoir qu’il s’agit d’un livret imposable sur les bénéfices (au même taux que l’impôt sur le revenu) donc si on est fortement imposé, le taux net va être bien diminué ! Pour les personnes non imposables, les super livrets sont une aubaine à ne pas manquer car pour eux le taux brut devient presque un taux net (hors prélèvements sociaux). C’est mieux qu’un livret défiscalisé avec un taux inférieur !
Selon moi, le livret d’épargne le plus rémunérateur change à chaque opération promotionnelle d’une banque (banque en ligne le plus souvent). Les taux annoncés sont des taux bruts donc il faut relativiser aussi leur intérêt (par rapport au taux du livret A exonéré d’impôt et de charges sociales). Si on a besoin d’une épargne disponible, il faut tenir compte aussi du fait que pour profiter de l’offre, l’argent doit être placé au moins 3 mois (livret à court terme). Moi j’en arrive à me demander si je ne vais pas plutôt investir dans l’immobilier locatif type EHPAD…
Le taux livret d’épargne le plus rentable pour un petit épargnant comme moi, c’est celui qui rapporte plus que l’inflation annuelle et dont les dépôts sont immédiatement disponibles. Je sais que le livret A, entièrement défiscalisé, a untaux de plus en plus bas. Mais les livrets dans les autres banques en ligne ou traditionnelles sont lourdement taxés. Alors, on peut jour sur les 2 tableaux, le livret d’épargne défiscalisé et les offres promo ponctuelles qui boostent entre 3 et 4 mois leur taux de rémunération. Cela fait une moyenne qui tourne aux environs de 2% l’an.
Je rejoins Cassandre, son post et son opinion qu’elle a sur la question :quels sont les meilleurs livrets d’épargne ? A mon tour, je réponds que ce sont les livrets qui correspondent le mieux à la situation financière de chacun qui sont les meilleurs pour placer son argent. Les gros clients des banques ont certainement accès à des taux rémunérateurs attractifs, mais le ticket d’entrée sur ces super livrets c’est plusieurs milliers d’€. Alors ce n’est pas pour la majorité des épargnants qui restent sur les livrets défiscalisés que propose l’état français. J’en fais partie
WiSEED (plateforme n°1 en crowdfunding depuis 2008 et prestataire de Service d’Investissements agréé par l’AMF) des produits
Pour Valentine c’est la performance du livret, mais pour beaucoup d’autres la question c’est: Quels sont les livret d’épargne défiscalisés entièrement ? Faciles à cerner car ce sont des livrets d’épargne réglementés par l’État français. Le livret A c’est le plus connu, le livret bleu, le ldd = livret développement durable, le livret jeune, le lep = livret épargne populaire.
Je ne suis pas devin pour dire quel livret d’épargne se portera le mieux ? je constate simplement qu’une banque en ligne comme b for bank se propose de rétribuer pendant 4 mois, au taux de 4% environ, tous les versements effectués avant la fin de l’année, elle ne précise cependant à quel taux elle rétribuera les 8 mois restants. Je suppose que ce sera à un taux qui oscillera entre 1,5 et 2%. C’est une assez belle perspective. Ce produit d’épargne bancaire devrait se situer parmi les meilleurs de la future année.
Quel livret d’épargne ouvrir ? A qui faire confiance pour placer son argent sur un compte rémunérateur ? ING, B for Bank, PSA bank, Fortuneo…chacune fait à tour de rôle des offres intéressantes. Leur taux de rémunération standard est déjà différent à la base et les taux spéciaux aussi (avec une durée de validité qui varie de 3 mois à un an avec un plafond de dépôt). J’avoue que je suis un peu perdue.
Il existe beaucoup de solutions plus rémunératrices que les classiques livrets et elles sont accessibles à beaucoup de monde. Inutile de placer des millions pour avoir accès à des placements à fort rendement et disponibles. Passez par un gestionnaire de patrimoine, vous pourrez découvrir les solutions de placement correspondant à votre profil, pas seulement des offres commerciales d’une durée limitée mais des solutions à long terme.
C’est le lep qui est le plus interessant, il faut laisser l’argent dessus pour recevoir un peu d’intérêts comme pour le livret A qui lui est au plus bas, il faut cumuler les livrets. L’assurance vie est un bon placement, chaque banque a son offre, mais pour avoir quelques intérêts il faut épargner…et au bout d’un an vous touchez quelques miettes avec un possible crédit d’impots. Reverser de toute facon ce remboursement, c’est le votre, c’est votre argent m’a expliqué mon conseiller financier.
Parmi la multitude de solutions pour épargner au mieux, quels sont les différents livrets d’épargne qui permettent au mieux de protéger son argent ? Mon objectif n’est pas de faire fortune mais de préserver mes économies. Je me suis tournée versles grands livrets nationaux, plébiscités et exonérés de fiscalité comme le livret A et le ldd, mais j’ai aussi pris un livret partiellement exonéréc’est le compte épargne logement. Les autres livrets ou compte sur livrets je m’en ouvrirai quand les autres seront pleins. Les super livrets ce sera dans une troisième étape ou une autre vie
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Dernière réponse le 11 Juin 2017, 16:29

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Quel livret rapporte le plus: comparatif 2017 (A, B, Bleu, Jeune, LEP, LDD, CSL…)
Quel livret rapporte le plus: comparatif 2017 (A, B, Bleu, Jeune, LEP, LDD, CSL…)
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Le guide 2017 de l’épargnant et de l’investisseur avisé
Pour mettre ses économies de côté il y a le livret A, bien sur, mais pour 2017 il faudra sans doute aller voir ailleurs ce qu’il s’y passe pour que son bas de laine rapporte quelques substantiels intérêts. Avant de se décider pour un placement garanti ou pour un autre, il faut faire un tour des offres existantes, et notamment un comparatif des livrets bancaires réglementés.
Qu’il s’agisse du LEP, du livret Jeune, du livret bleu j’en passe et des meilleurs, ils ont tous leur spécifié et leur taux de rendement. Alors, quel livret d’épargne choisir pour 2017 ? A suivre, quelques pistes pour se faire une idée plus précise de ce qu’il va être possible de faire avec son argent cette année.
A tout seigneur tout honneur. Des générations de français y sont passés, et il a connu ses heures de gloire. Sauf que le bon temps du livret qui rapportait est passé, la faute à l’inflation qui ne décolle pas.
C’est donc un mal pour un bien. Si toutefois vous y croyez encore et que vous voulez faire un geste pour la construction des logements sociaux (la collecte leur est attribuée), vous pouvez en ouvrir un dans n’importe quelle banque. D’ailleurs, on en tous plus ou moins un d’ouvert, même s’il n’y a presque pas d’argent dessus. Même les banques en ligne s’y sont mises.
Pour les enfants, c’est aussi un bon plan, puisque les mineurs peuvent en profiter. On peut donc leur faire un petit bas de laine qu’ils auront le droit de dépenser à partir de leur 16 ans, pour passer le permis ou faire le tour du monde par exemple (heureux jeunes adultes qui peuvent voyager grâce à l’argent mis de côté par leurs parents prévoyants).
Le taux : 0,75%, pas de quoi se réveiller la nuit, et encore, on a échappé aux 0,25% que préconisaient certains pour être dans les clous de l’inflation. Des intérêts qui ne déplacent pas les foules, on a l’habitude maintenant avec les livrets défiscalisés.
Attention, si vous changez de banque, le transfert n’est pas possible (alors qu’il l’était avant). Il faudra fermer, puis ré-ouvrir ailleurs. Tout un tas de paperasses qui rebute même les plus courageux, et on comprend pourquoi. Résultat, il y a des milliers de livrets A ouverts avec 20 euros dessus (somme qu’il faut laisser pour que le compte continu à fonctionner).
Commençons par le LEP, mis en place pour que les gens qui gagnent le SMIC (ou un peu plus, ou un peu moins, avec des majorations pour les enfants à charge) puissent économiser les quelques sous qui leur reste à la fin du mois pour ne pas trop perdre de pouvoir d’achat face à l’inflation.
Au menu : 7700 euros max avec des intérêts qui sont défiscalisés. Le compte s’ouvre avec 30 euros, ce qui n’est pas grand chose, même pour une personne modeste et rapporte à ce jour 1,25% par an, ce qui est bien plus que le livret A.
Toutefois, même au plafond, avec 7700 à 1,25, faites le compte, vous ne deviendrez pas millionnaire. Pour ouvrir un LEP rien de plus simple, il suffit d’aller voir son banquier avec sa dernière feuille d’imposition pour qu’il vérifie que vous êtes en droit de profiter de l’offre.
Attention : ce livret ne s’ouvre pas pour les enfants, et si vous êtes en couple, il est possible d’en avoir un par personne, à condition que les 2 entrent dans les critères.
Ce justificatif est à montrer chaque année. Et si à un moment ou un autre vous gagnez plus que le plafond autorisé, c’est d’abord une bonne nouvelle pour vous. Sachez que vous pourrez garder ouvert votre LEP ouvert encore 1 an aux mêmes conditions.
Lorsqu’on cherche à savoir quel livret rapporte le plus en 2017, on se penche sur le LDD, car il fait partie de ceux dont on parle le plus. A l’époque, nos parents l’appelait CODEVI, mais le sigle a changé pour lui donner une nouvelle jeunesse.
Bon, malheureusement, je n’ai pas une bonne nouvelle :le LDD s’aligne sur le taux du livret , soit 0,75% ce jour, et ce depuis l’été dernier. Son plafond est un peu plus élevé que le LEP, puisqu’on est ici à 12000 euros (ce plafond a été doublé quand Hollande est arrivé au pouvoir).
La collecte de ce livret n’a plus grand chose à voir avec le développement durable, puisque l’argent sert maintenant à financer les PME et les entreprises innovantes. Et vu le rendement, les caisses ne doivent pas être très remplies.
Car le LDD est plus un produit d’épargne complémentaire, là où on met son argent une fois que son livret A est plein. Est-ce une bonne idée ? Oui si on est frileux comme une poule d’eau, non si on veut faire travailler un peu ses économies quand même.
Ce compte est quand même assez souple, puisqu’on y dépose et on y retire de l’argent quand on veut. Il est donc idéal pour faire travaille son surplus de salaire en attendant des placements qui rapportent plus. La règle est valable car on ne paiera pas d’impôt sur les intérêts, ni même de cotisation sociale.
Encore un compte complémentaire qui ne rapporte pas grand chose et même encore moins que pas grand chose. Chaque grande banque en a un à proposer. C’est par exemple le cas de la Banque Postale ou de la BNP. Parmi les avantages : une rémunération garantie, l’absence de risques et pas grand chose d’autre.
Car en moyenne, les banques proposent une rémunération de 0,25%. Ce 1/4 de point fait presque rire, mais c’est déjà mieux que 0.
Bon, ne lui jetons quand même pas la pierre. Sa caractéristique principale reste qu’il reste sans limites ou presque. Mais quand on a 1 million à épargner, il y a quand même des placements plus judicieux à faire, même en ne voulant rien risquer.
Quelle belle couleur quand même. On pense au ciel, à la mer, à Klein. Pour en ouvrir un, c’est auprès du Crédit Mutuel qu’il faut se rendre. Son taux de rendement est calqué sur celui du livret A. C’est un peu son jumeau, son frère d’armes. Tout y pareil : plafond, rémunération…
Enfin du sang neuf.Les ados ont aussi leur livret , et ils sont mieux lotis que leurs parents avec le livret A. Il faut avoir entre 12 et 25 ans pour en bénéficier, et les intérêts sont ce qu’il se fait de mieux dans ce secteur réglementé.
Reste que le plafond ne permet pas de monter au ciel : 1600 euros à 2% en moyenne. Idéal quand même pour apprendre à épargner sans payer d’impôts dessus. Car ce sont les banques qui choisissent le taux, tout en ayant comme consigne de ne pas descendre en dessous de celui du livret A.
Le truc en plus : les jeunes peuvent bénéficier d’une carte de retrait pour retirer leur argent au distributeur, et ainsi se familiariser avec le monde de la banque.
Heureux soient les travailleurs qui peuvent épargner en passant par leur entreprise. Mais là, il s’agit d’un plan d’épargne interne à l’entreprise et non pas d’un LEE. Car celui-ci est très mal connu des français, l’argent récolté servant pourtant aux créateurs.
Ce qu’on sait encore moins, c’est que ce livret fonctionne comme un plan d’épargne logement, avec un emprunt à bon taux en fin de parcours si besoin, et une somme à placer chaque année de 540 euros.
Pourquoi ce placement est tombé en désuétude ? Parce que les banques ne le propose presque plus. La raison ? Il n’est plus défiscalisé. Et perdre les avantages fiscaux, c’est presque tout perdre finalement. Car le taux est à 0,50%. Mieux vaut ouvrir un PEL. En effet, les intérêts sont plus importants, même si le fonctionnent du compte est un peu moins souple.
Quand on fait un tour des livrets disponibles en 2017, le constat est affligeant : il n’y en a pas un pour nous tirer vers le haut, mis à part le livret jeune, et encore, quand la banque joue le jeu au niveau des intérêts.
Que dire de plus ? Que c’est à désespérer, surtout que ce sont les placements du français moyen, celui qui hésite àinvestir ses économies en bourseparce qu’il n’y connaît rien et qu’il ne veut pas perdre ce qu’il a mis toute sa vie à économiser. Les riches, eux, s’enrichissent, en plaçant leurargent dans l’assurance vieou dansl’immobilier .

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Mobilité bancaire/loi macron 2 : Allez-vous en profiter pour changer de banque ? 

Oui, j’attendais que cela soit plus simple pour le faire !

Oui, je vais changer de banque, mais cette loi n’a rien changé

Non, cette loi ne change pas grand chose au final

Non, je suis satisfait de ma banque actuelle

Je ne suis pas au courant ou n’ai pas d’avis tranché

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Offre à saisir à partir du :01/03/2017
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Publié lemardi 16 mai 2017parDenis Lapalus
Les offres de livret épargne ne manquent pas. Choisir un livret épargne n’est pourtant pas si simple. Afin de trouver le meilleur livret épargne pour son placement, il convient de prendre en compte, le montant placé ainsi que la durée estimée de son placement.
Ce simulateur proposé ci-dessous tient compte des plafonds de dépôts minimum et maximum de chaque livret. Les taux appliqués sont les taux bruts actuellement en vigueur. Les offres promotionnelles sont prises en compte pour leur durée d’application, tout comme les éventuels seuils de rémunération (différents taux selon les montants placés).
Vous pouvez changer librement le montant ainsi que la durée du placement, le calcul est alors actualisé automatiquement.
Taux et intérêts bruts. Les livrets épargne réglementés ( livret A ,LDD , etc.) ne sont pas inclus dans cette simulation.
Téléchargez  l’application Guide de l’épargne et des placements :

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Le Livret Areste un classique. Il vous rapporte actuellement 2,75% par an d’intérêt et son plafond est de 15.300 € avec une mise de départ de quinze euros. Ce taux fait l’objet d’une révision deux fois par an (le 1er février et le 1er août). Il devrait passer le 1er août 2007 à 3%.
Le Livret Best le plus original, puisqu’il ne possède pas de plafond, à un taux d’intérêt libre, mais en contrepartie, il est soumis à une imposition. En effet, vous devez choisir entre l’impôt sur le revenu ou le prélèvement forfaitaire libératoire.
Depuis le 1er janvier 2007, le Codevi s’est mis au vert. En effet, maintenant, il s’agit duLivret de développement durable , qui servira à consentir des prêts pour les travaux « d’amélioration énergétiques » de logements à des taux certainement réduits. Le plafond de l’ancien Codevi est passé de 4600 € à 6000 €.
Le livret d’épargne populaire(LEP) a un plafond de 7 700 euros avec une mise de départ, ne pouvant être inférieure à trente euros. Le taux d’intérêt s’élève à 3.75%. Seulement, il est réservé à ceux qui ne paient pratiquement pas d’impôt.
Le plan d’épargne logement(PEL) nécessite une mise de départ 225 €, et vous devez verser cinquante euros par mois. Le plafond ne peut excéder 61 200 euros, et il vous rapporte 2.50% d’intérêt par an. De plus, il est d’une durée de quatre à dix ans. Le PEL peut être maintenu, au-delà les versements ne sont plus possibles. A terme, si vous n’avez pas de projet immobilier, vous récupérerez votre capital, ainsi que les intérêts, mais vous n’aurez pas droit à la prime d’Etat, qui correspond à 2/7ème du taux global dans la limite de 1525 €. Vous pouvez ouvrir un compte épargne logement (CEL) en complément de votre PEL. Il est moins rémunérateur avec un taux de 1,75% et un plafond de 15 300 €. 
Last but not least, si vous êtes âgé entre 12 et 25 ans, vous avez tout intérêt à ouvrir unLivret jeune . En effet, son taux est à ce jour très rentable, puisqu’il atteint 4%. Seulement, vous ne pouvez déposer plus de 1 600 €.

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mardi 30 décembre 2014
Kristof De Paepe

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Durant l’année écoulée, les taux d’intérêt ont considérablement baissé. La politique en matière d’argent bon marché appliquée par la Banque Centrale Européenne, profite donc également du consommateur.
Pourtant, les épargnants ne doivent pas baisser les bras. Les baisses des taux ont surtout été appliquées sur les comptes d’épargne classiques des grandes banques. Aujourd’hui, ces comptes ne proposent que des rendements globaux de 0,25% ou 0,30% pour le taux de base et la prime de fidélité ensemble.
Sur toute l’année 2014, le compte d’épargne classique de Belfius n’a rapporté que 43,73 euros pour chaque tranche de 10.000 euros qui est restée sur le compte durant toute l’année; sur le compte d’épargne Internet de Belfius, il s’agit de 45,40 euros. Et 47,84 euros auprès de KBC.
Par conséquent, un dépôt de 10.000 euros qui a été maintenu toute l’année sur le compte d’épargne classique de KBC, n’a rapporté en 2014 que 32% de ce qu’il rapportait en 2011. En ce qui concerne le compte d’épargne classique de Belfius, ce pourcentage était à peine plus élevé (35%).
Ceci signifie que les taux sur les comptes d’épargne avec les rendements les plus élevés ont baissé de manière beaucoup plus limitée que ceux sur les comptes classiques auprès des grandes banques. Ceux qui font l’effort de comparer, peuvent déjà vite bénéficier d’un avantage. Cet avantage est d’ailleurs plus grand qu’autrefois. L’épargne auprès des meilleures banques rapporte quatre à cinq fois plus que sur un compte d’épargne classique auprès d’une grande banque.
Le compte d’épargne non réglementé MeDirect ME3 au sommet
En outre, les épargnants ne doivent pas se limiter aux comptes d’épargne classiques réglementés, assujettis à des règles strictes relatives au taux de base et à la prime de fidélité, pour pouvoir bénéficier de l’exonération fiscale sur la première tranche des intérêts. Ainsi, MeDirect dispose du compte ME3; un compte d’épargne non réglementé qui propose actuellement un taux de base de 1,80% net. Ceux qui souhaitent retirer de l’argent de ce compte, devront cependant donner leur préavis trois mois à l’avance.
Suite à ce préavis de trois mois, le compte ME3 n’a pas été repris dans le classement. Si nous l’avions tout de même repris, il aurait rapporté (en 2014) 207,55 euros pour l’épargnant passif et pas moins de 172,65 euros pour l’épargnant dynamique! Pour l’année prochaine, il rapportera 183,62 euros selon les conditions actuelles.
Les livrets d’épargne en ligne des grandes banques ne valent plus la peine
Jusqu’à présent, les épargnants qui géraient leur compte exclusivement sur Internet, bénéficiaientd’un avantage, mais dans la plupart des cas, celui-ci a disparu en grandie partie. Auprès de Belfius, pour l’épargnant passif, le montant 10.000 euros sur le compte classique rapportait 43,73 euros; sur le compte d’épargne Internet, il s’agissait de 45,40 euros. Aujourd’hui, ces deux comptes proposent un taux de base de 0,15% et une prime de fidélité de 0,15%.L’année dernière, aussi bien le compte d’épargne classique que le compte d’épargne Internet de BNP Paribas Fortis rapportait 49,95 euros. Auprès d’ING, le Livret Vert rapportait 69,85 euros en 2014. La version Internet, le livret Lion Deposit, rapportait 73,69 euros.
Dépôt minimal
Quelques banques proposent des taux d’intérêt plus élevés à leurs clients qui épargnent une plus grande somme. Mais ceci ne signifie pas encore que tous ces comptes d’épargne soient intéressants.
Nous avons calculé le rendement des comptes d’épargne avec dépôt minimal au tarif le plus élevé. Ensuite, nous avons fait un nouveau calcul en fonction d’un montant de 10.000 euros. Vous trouverez ces résultats en bas des tableaux sur le site Internet guide-epargne.be .
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ParVincent MIGNOT Publié le vendredi 6 février 2015 à 11h37 ,mis à jour à 15h02
C’est une affaire apparemment entendue : rémunéré 1% net depuis le 1er août 2014, le Livret A (comme son proche cousin, le Livret de développement durable) aurait perdu tout intérêt pour les épargnants. La preuve ? Ils s’en sont assez massivement détournés en 2014, avec une décollecte nette cumulée de 6,14 milliards d’euros pour les deux produits. L’heure est au PEL et à l’assurance-vie en euros, qui affichent en effet des rendements supérieurs (2% brut depuis le 1er février pour le premier ; 2,5% brut, en moyenne en 2014, pour la seconde). Ces deux produits ont toutefois un inconvénient, majeur pour certains : ils ne permettent pas toujours de disposer facilement, immédiatement et sans pénalités de son épargne.
L’autre alternative, ce sont les comptes épargne fiscalisés, ces « livrets B » présents au catalogue de toutes les enseignes bancaires. Problème : eux aussi subissent la conjoncture, plus encore même que l’épargne réglementée. Ainsi, alors que le gouvernement a choisi de maintenir le taux du Livret A à 1% net (alors qu’il aurait normalement dû chuter à 0,25% au 1er février) au nom de la protection du pouvoir d’achat des ménages, le rendement moyen des livrets ordinaires décroît de mois en mois, pour atteindre 0,96% brut en décembre 2014 (derniers chiffres Banque de France disponibles).
Il s’agit bien, toutefois, d’un rendement moyen. Certains produits, en effet, restent assez largement au-dessus de ce chiffre. Après avoir fait le tour du marché, nous avons ainsi sélectionné, parmi les comptes distribués par des banques couvrant l’ensemble du territoire national, les 7 produits qui affichaient au 1er février 2015 les meilleurs taux de base(1)  :
Tous, on le constate, sont distribués soit par des banques 100% en ligne (Hello Bank, Fortuneo, etc.), soit par des spécialistes du crédit à la consommation (PSA Banque, RCI Banque, Cetelem). Les comptes sur livret des grands réseaux, eux, sont hors-jeu : aucun ne dépasse les 0,90% brut, et certains ne rapportent plus actuellement que 0,50% (au Crédit Agricole et à la Banque Postale notamment).
Tous les livrets de notre sélection ont en commun d’afficher des rémunérations supérieures aux 1% du Livret A. Toutefois, il s’agit de taux bruts, avant impact des prélèvements sociaux et de l’impôt sur le revenu, lorsque celui du Livret A est un taux net. Ainsi, pour déterminer les rendements nets de toute fiscalité de ces « super-livrets » et pouvoir les comparer au Livret A, il faut d’abord leur retrancher 15,5%, letaux global de prélèvements sociauxen vigueur depuis le 1er juillet 2012, dont une partie (à hauteur de 5,1%) est ensuite déductible. Ce taux net dépend ensuite de votre taux marginal d’imposition (TMI) et donc de vos revenus par part fiscale, comme détaillé dans le tableau ci-dessous. Ces tranches d’imposition, il faut le rappeler, ont été assez largement revues en 2015, avec la suppression de la première tranche à 5,5%, un abaissement de l’entrée dans la tranche à 14% et unemodification du calcul de la décotequi présente des effets induits. Nous y reviendrons.
Vous faites partie des 4,8 millions de foyers(2)émargeant dans les tranches supérieures de l’impôt sur le revenu (30%, 41%, 45%) ? La question de l’arbitrage entre épargne réglementée et livrets fiscalisés ne se pose vraiment pas pour vous. Seuls les livrets Hello Bank (1,12% net) et Distingo (1,01% net) présentent un léger intérêt, et uniquement pour les « TMI à 30% ». Dans les autres cas, le rendement net est systématiquement inférieur aux 1% du Livret A, comme le détaille le tableau ci-dessous (en gras, les taux nets supérieurs à 1%).
La meilleure stratégie, pour ces catégories de contribuables, est donc de garnir au maximum Livret A (dont le plafond de dépôts est de 22.950 euros) et LDD (12.000 euros) – un par membre du foyer, le cas échéant – avant de s’orienter pour le surplus vers les super-livrets.
A moins, toutefois, de toucher moins de 2.000 euros d’intérêts annuels, ce qui permet d’opter pourl’acompte libératoire de 24% . Dans ce cas de figure en effet, les livrets Hello Bank et Distingo, encore eux, présentent un intérêt avec des rémunérations nettes respectives de 1,21% et 1,09% (voir le tableau ci-dessous).
Qu’en est-il des tranches à 0 et 14%, qui représentent, il faut le rappeler, la très grande majorité des foyers fiscaux français ? Si vous faites partie des contribuables non imposés, les rendements nets des livrets de notre sélection sont systématiquement plus intéressants que le Livret A, parfois nettement (1,69% pour le Livret Hello Bank, 1,52% pour Distingo). Ce qui, en passant, confirme que l’épargne réglementée n’est pas forcément aussi « populaire » que les pouvoirs publics aiment à le rappeler.
Le constat est plus ambivalent si vos revenus sont taxés à 14%. Pour cette tranche, la plus importante en nombre de contribuables (14,5 millions en 2014, soit 41% des foyers fiscaux), le Compte Epargne Cetelem et le Livret + de Fortuneo descendent sous la barre des 1%, comme le montre le tableau ci-dessous.
Pour certains contribuables s’ajoute une autre problématique : celle de la décote. Ce mécanisme complexe, qui permet d’alléger la facture des plus modestes, n’est pas exempt d’effets pervers. Pour les contribuables qui en bénéficient, tout revenu supplémentaire (par exemple des intérêts de livrets) augmente les impôts et diminue d’autant le montant de cette décote. Ce qui revient à appliquer deux fois la tranche à 14% sur ces gains, créant ainsi un taux marginal intermédiaire de 28%. Conséquence : les bénéficiaires de la décote sont taxés sur ces sommes à peu de choses près comme les contribuables ayant un TMI de 30%. Dans ce cas précis, il peut même être plus rentable, si le montant de vos intérêts (moins de 2.000 euros) vous y autorise, à opter pour l’acompte libératoire à 24%. Ou, de manière plus simple et plus prudente, à privilégier les livrets d’épargne réglementée !
(*) Les Compte sur Livret Boursorama et Livret d’épargne Monabanq rapportent eux aussi 1,25%.
(1) Ces produits ont aussi en commun de faire profiter leurs nouveaux clients d’ offres promotionnelles , sous la forme de taux bonifiés sur quelques mois ou de primes, voire parfois les deux.
(2) Selon les statistiques de la Direction de la législation fiscale, la tranche à 30% concernait en 2014 4,4 millions de contribuables, celle à 41% 355.000 et celle à 45% 60.600.
© cbanque.com / VM avec Frédéric VERGNE / Février 2015

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Mai 2009 Le Particulier n° 1037, article complet. Auteur : FERRON (Aurélien)

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ASSURANCE VIE

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DIVIDENDE

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OBLIGATION

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RENTE VIAGERE

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RETRAITE

Les Victoires de l’assurance vie 2017
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Assurance vie : les meilleures allocations pour 40 contrats

Assurance vie : fiscalité applicable aux retraits 2017
Indice FFB du coût de la construction (ex FNB) 2017
Allocation équivalent retraite (AER) : montant et plafond de ressources 2017

Assurance vie : les rachats et les avances
Assurance vie : les impôts et les prélèvements sociaux
Assurance vie : les droits de succession

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Pour en savoir plus

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Placer un capital et en tirer des revenus immédiats, c’est possible ! Voici trois types de placements qui ont trouvé ou retrouvé une forte attractivité du fait de la tourmente financière qui a fortement secoué l’ensemble des places financières.
Une pension de retraite trop juste, un enfant à soutenir financièrement, une maison de retraite hors de prix… Il n’y a pas d’âge pour avoir besoin d’augmenter ses revenus immédiatement. Et pourtant, peu de placements répondent à cette logique. Les produits retraite traditionnels – Perp, Préfon, contrat Madelin – ou l’investissement locatif à crédit nécessitent de s’y prendre longtemps à l’avance. Acheter comptant un bien immobilier est peu intéressant. Certes, les prix de l’immobilier commencent à baisser, alors que le niveau des loyers se maintient (voir le n° 1036 du Particulier, p. 16). La rentabilité locative se redresse et peut ainsi retrouver des niveaux de 5 % ou 6 % l’an. Mais ces revenus sont divisés par deux une fois payés charges, assurances et impôts, sans parler des éventuels tracas avec des locataires mauvais payeurs. Côté parts de Sociétés civiles de placement immobilier (SCPI), les menaces qui planent sur l’immobilier d’entreprise en font un produit dont il vaut mieux se méfier (voir le n° 1036 du Particulier, p. 38). Quant aux comptes à terme, parts sociales ou produits mixtes associant comptes à terme et Plan d’épargne logement, ils reposent sur la bonne tenue du marché monétaire, au plus bas aujourd’hui.
Certains placements retrouvent de leur intérêt, tels les emprunts émis par les grandes entreprises (voir p. 18), qui peuvent aujourd’hui rapporter plus de 6 % par an, net d’impôt, pendant plusieurs années. Ou la rente viagère, qui procure un revenu à vie (voir p. 22), et qui a vu certains de ses inconvénients gommés. À découvrir, enfin, un nouveau type d’assurance vie, à annuités variables (voir p. 26), qui risque de révolutionner le marché de l’épargne retraite dans les années à venir.   Dossier réalisé par Aurélien Ferron

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Net d’imposition sur le revenu, mais prélèvements sociaux
1 % pour les PEL ouverts depuis le 1er août 2016 (1,5 % entre le 1er février 2016 et le 31 juillet 2016, 2 % entre le 1er février 2015 et le 31 janvier 2016 et 2,50 % entre le 1er août 2013 et le 31 janvier 2015) + prime
Net d’imposition sur le revenu (pour les PEL de moins de 12 ans), mais prélèvements sociaux
Imposition sur le revenu + prélèvements sociaux
Imposition sur le revenu + prélèvements sociaux

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Un des meilleurs brokers de trading
La grande majorité des particuliers qui disposent d’économies d’argent souhaitent les faire fructifier en plaçant leur capital ouen spéculant sur des investissementsrentables.
Mais quel est l’investissement qui rapporte le plus à l’heure actuelle ?
’est à cette délicate question que nous vous proposons de répondre aujourd’hui en vous expliquant comment gagner rapidement de l’argent grâce à vos économies.
La plupart du temps, lorsqu’on souhaite investir de l’argent, on se tourne naturellement vers notre banquier afin que celui-ci nous conseilleun placement parmi les plus intéressants . Mais nos banques sont-elles les mieux placées pour nous permettre de réellement trouver l’investissement qui rapporte le plus ?
Il existe certes de nombreux avantages à passer par une banque pour effectuer des investissements, notamment celui de faire gérer ce capital en un seul et même endroit, et de profiter de placements parfois plus sécurisés sous la forme dePEAou d’assurances vie. Mais bien entendu, ces investissements ne sont pas toujours à la hauteur de nos attentes et les bénéfices obtenus, lorsqu’ils sont garantis, ne sont pas enthousiasmants. Il est bien entendu possible de gagner un peu plus en tentant des placements moins sécurisés et qui peuvent parfois être rentables, mais le risque de tout perdre reste important comparativement à la possibilité de gains.
Finalement, l’investissement en ligne est sans doute aujourd’hui celui qui rapporte le plus. Mais que signifie «investir en ligne» ? Il s’agit simplement pour vous de spéculer directement sur les marchés boursiers et financiers, à partir d’une plateforme de trading en misant sur la hausse ou la baisse du cours d’un actif comme une action, une matière première ou encore un taux de change.
Si cela vous paraît compliqué et que vous ne connaissez rien au monde de la finance, rassurez-vous ! Il est aujourd’hui très simple de faire des profits grâce à ce mode de trading, en utilisant soit lesCFD ou contrats sur la différencequi fonctionnent de manière encore plus simplifiée.
Ce type d’investissement peut rapidement vous proposer des gains très intéressants et bien plus conséquents que ceux que proposent les placements bancaires. Sachez par exemple que les options binaires offrent des gains moyens de près de 85% de votre mise en seulement quelques minutes.
Et pour augmenter encore vos chances de faire fructifier votre argent, lescourtiers en lignequi mettent ces plateformes à votre disposition, vous aident dans vos premiers pas et vous fournissent des indications précieuses pour bien placer vos mises et augmenter votre rentabilité. Certains commeeTorovont même jusqu’à vous proposer de simplement copier les meilleurs traders de leur plateforme.
Maintenant que vous connaissez le meilleur moyen d’investir sur les marchés boursiers, il reste à choisir les actifs les plus rentables pour vos investissements. Il est à noter que ce choix dépendra aussi de votre horizon d’investissement puisque vous ne choisirez pas les mêmes actifs pour un investissement à court terme que pour un investissement à moyen ou long terme. Le choix de vos actifs dépendra aussi des moyens avec lesquels vous allez investit et de l’effet de levier que vous envisagez d’utiliser pour ce faire.
En ce sens, nous vous conseillons les actifs et groupes d’actifs suivants :
Afin de générer davantage de bénéfices, vous pouvez également vous aider des éléments à votre disposition sur les différentes plateformes de trading et qui vous aideront à trouver de bonnes opportunités comme les signaux de trading, les analyses de marché et les analyse techniques.
Avant d’investir sur un quelconque actif, il est également recommandé de procéder à une analyse complète de ses possibilités en utilisant conjointementl’analyse fondamentaleet l’analyse technique.  Grâce à cette stratégie complète, vous aurez davantage de chances de faire des bénéfices importants.
Si vous souhaitez faire beaucoup de bénéfices en peu de temps, l’idéal est encore de trader en ligne en vous aidant d’une plateforme de trading proposée par un broker. Vous avez le choix entre deux types d’outils de trading, à savoir les CFD des brokers CFD.
Si vous optez pour les CFD, sachez que lors de vos prises de position, vous pouvez déterminer un niveau de risque que vous êtes prêt à prendre en indiquant le cours en dessous ou au-dessus duquel vous estimez avoir trop perdu. Votre position sera alors clôturée automatiquement à ce cours.
Faire appel à un système de trading automatique ou plus simplement autrading social , peut être une excellente manière de limiter les risques de perte lorsque vous tradez en ligne. Il vous suffit pour cela d’ouvrir un compte de trading en ligne et de copier purement et simplement les positions des meilleurs traders de la plateforme.
Ainsi et sans la moindre connaissance des marchés boursiers, vous pourrez faire des bénéfices et protéger votre capital contre les erreurs de débutant que vous pourriez commettre en tradant seul. Cette méthode s’applique de manière manuelle ou automatique, c’est-à-dire qu’une fois que vous avez choisi le ou les traders à suivre, vos positions seront prises sans que vous n’ayez à intervenir et de manière proportionnelle aumontant de votre capital .
S’il n’est pas possible d’investir en Bourse sans risque, il est donc possible de réduire vos pertes facilement.
Un autre moyen efficace d’investir en Bourse sans risque consiste à utiliser un compte de démonstration gratuit comme ceux que proposent les brokers en ligne. Ces comptes vous proposent en effet de trader avec de l’argent fictif mais en conditions réelles du marché.
Vous pouvez ainsi mettre au point des stratégies efficaces sans risquer votre capital jusqu’à ce que vous soyez sûr de vous et décidiez de trader avec un compte réel et d’enregistrer ainsi des bénéfices car le compte de démonstration ne vous permet pas de gagner réellement de l’argent.
Toutes les plateformes de trading ne proposent pas de tels comptes de démonstration. Cependant, la plupart des plateformes que nous recommandons sur ce site sont des plateformes sérieuses qui vous offrent cette possibilité afin que vous puissiez vous former au mieux à l’investissement boursier etdevenir un trader efficaceen vous protégeant du risque.
En parallèle, nous vous conseillons de suivre les modules de formation que proposent ces courtiers afin d’apprendre les rudiments de l’investissement etles bases de l’analyse techniqueet de l’analyse fondamentale. Vous pourrez ainsi tester vos nouvelles connaissances sur le compte de démonstration que vous utilisez.
Les plateformes de trading en ligne peuvent vous faire profiter d’investissements rentables à court terme. Commencez par vous inscrire dès aujourd’hui auprès d’un des meilleurs brokers et faites fructifier votre capital sans plus attendre.

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Le taux historiquement bas du livret A peut être perçu comme un appel du pied fait aux épargnants pour aller voir ailleurs si l’argent pousse mieux. Mais qu’est-ce qui rapporte plus que le livret A ? Pour épargner en 2017 de la bonne façon, il faut rechercherles meilleurs placements bancaires , à condition de continuer à faire fructifier son argent sans risques.
Les meilleurs placements horslivret A doivent tout comme lui permettre de placer son argent sans risque. En effet, si l’abandonner est rapide, ce n’est finalement pas si facile de retrouver les mêmes spécificités, à savoir le risque 0 est une fiscalité intéressante.
Toutefois, les 0,5% d’intérêts promis suivent à peine la courbe de l’inflation et ne font plus rêver personne. Heureusement, il est possible de gagner un peu plus (mais pas beaucoup plus quand même à conditions égales).
A part le livret A, certains livrets d’états font mieux en offrant des conditions de garantie similaires. Pour les petits épargnants,le LEPest une bonne solution, même si les dépôts sont plafonnés à 7700 euros.
Problème: il ne faut pas être imposable ou presque pour pouvoir en bénéficier. Quant au taux d’intérêt, il est un peu plus important, soit 1,25%.
Dans la même série, l’épargne logement est le livret qui rapporte le plus, puisque son rendement est actuellement de 1%.
Avantage: le taux ne bougera pas pendant 15 ans si vous gardez votre PEL ouvert, et ce même s’il est plus bas pour les nouveaux entrants.
Rappelons que les 12 premières années sont net d’impôts.
De plus, en cas d’achat immobilier au terme du plan, une prime d’état viendra faire monter le rendement global de ce compte. Problème : 225 euros au moins à placer lors de l’ouverture, et une somme de 540 euros au moins pour alimenter son PEL chaque année.
C’est la vrai bonne affaire. Les banques proposent toutes ou presque un livret bancaire dont elles définissent le taux. Les banques en ligne sont les plus agressives, ainsi que les petits nouveaux comme la RSI avec le livret Zesto ou la PSA banque avec Distingo.
Généralement, les taux d’intérêts sont boostés sur plusieurs mois, et une prime « à la signature » est souvent proposée. Par contre, si les taux sont bons, les intérêts sont fiscalisés, et c’est là que le bas blesse, puisque cela fait baisser les rapports.
Même si elle ne rapporte plus autant que dans ses vertes années, l’assurance vie est toujours un placement qui a des avantages, et il en sera de même en 2017, puisque nombre decontrats d’assurancedépassent les 3% d’intérêts. Toutefois, pour éviter d’avoir à régler trop d’impôts, il faut attendre quelques années avant de récupérer son capital, à savoir 8 ans si on veut bénéficier de toutes l’optimisation fiscale qu’il est possible d’attendre de l’assurance vie.
Pour les moins riches : le livret d’épargne populaire ou le LDD.
Pour les plus féniants ou les plus méfiants : les livrets à taux boostés.
L’ouverture est très simple et même un enfant de 4 ans peut comprendre leur fonctionnement. Et puis, dans certains cas, 5% pendant 3 mois, c’est toujours bon à prendre.
Pour les entreprenants, le PEL, à condition de s’en servir un jour pouracheter sa résidence principale , ou un contrat d’assurance vie, placé sur desfonds en eurospour ne pas prendre trop de risques. Pensez aussi aux comptes à terme, qui permettent de connaître la rémunération au moment de la souscription, selon le temps choisi.
Pour les plus téméraires, la bourse. On ne sait jamais trop si elle va monter ou descendre etquelles actions acheter . Mais tout le monde n’est pas prêt à jouer à qui perd gagne.
En définitive, d’autres opportunités existent en 2017 pour placer son argent ailleurs que le livret A. Toutefois, à ceux qui en ont déjà un d’ouvert, nous recommandons de le conserver, car il permet de récupérer très vite ses liquidités et reste encore un peu au dessus de l’inflation.
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Sur le long terme, une grosse partie des gains nets perçus dépend des commissions facturées par votre banque. Avec la baisse des taux d’intérêts, les rendements servis ne cessent de diminuer d’année en année. Le problème, c’est que les frais prélevés par les banques restent eux identiques. Sur 5 ans, l’écart de performance généré par les seuls frais peut atteindre plus de 25% !
Passez à la gestion en ligne.Le plus simple pour réduire radicalement l’impact de ces frais est de choisir une banque en ligne.Vous pouvez ainsi vous débarrasser très facilement des frais d’entrée sur un grand nombre de fonds pour vos PEA, bénéficier de frais réduits au maximum pour votre Assurance Vie (0% de frais d’entrée et d’arbitrage, 0% sur les versements, frais de gestion de 0,60% à 0,85% par an).
Il est frustrant de voir le rendement de son fonds en euros diminuer. Les années 2000 avaient habitué les épargnants à des rendements de leurs fonds en euros supérieurs à 5% en moyenne. En 2015 le rendement moyen servi s’établissait à 2,30%, en 2016 il chute sévèrement à 1,80%. Et tout laisse présager que cette tendance baissière se poursuivra encore quelques années. Tablez sur 1,50% en 2017.
Ne restez pas inactif face à la baisse des fonds euros  : basculez une partie de vos placements en diversifiant sur les unités de comptes (contrat multisupport.La meilleure stratégie à adopter est de respecter son profil d’investisseur. Un profil prudent ne devra pas consacrer plus de 25% de ses placements à des unités de compte, un profil équilibré pourra y allouer jusqu’à 50%, cette part pourra monter jusqu’à 75% pour un profil dynamique.
Deux enveloppes permettent encore de faire fructifier son épargne avec une fiscalité légère (exonération d’impôt sur le revenu sur les plus-values et les dividendes si l’on reste 5 ans). Les PEA et PEA-PME permettent à un couple de placer 450.000 € en Bourse hors impôts (PEA plafonné à 150.000€ par contribuable, soit 300.000 € pour un couple, PEA-PME plafonné à 75.000 € par contribuable, soit 150.000 € pour un couple). 
Pour investir dans vos PEA privilégiez les Fonds(SICAV et FCP) plutôt que les actions en direct.  En investissant dans des Fonds éligibles aux PEA vous détenez une part d’un portefeuille équilibré et déjà diversifié.1.000€ suffisent pour investir dans une centaine d’entreprises. Le choix d’opter pour des fonds ressortira en principe comme plus sécurisant car il permettra d’accéder à l’expertise de gérants professionnels et de diversifier le risque.
Si vous n’êtes pas un expert en finance ou que vous ne souhaitez pas consacrer trop de temps à gérer vos PEA ou vos contrats d’Assurance-Vie,LesMeilleursFonds.compropose des sélections des fondsles plus performants et les plus réguliers pour votre  PEA, PEA-PME ou votre Assurance-Vie .
>> En savoir plus                                                                       >> Découvrez les Performances historiques
Ou investir en 2017 ?Les placements qui rapporteront en 2017 et ceux à éviter. Assurance vie, Bourse, Livret A, PEA  et PEA-PME … Les bons choix parmi 25 produits d’épargne pour réagir face à la baisse des taux. 
Nos Palmes Meilleur Placement Financier 2017
Les actions constituent le meilleur placement financier sur le long terme. L’indice MSCI World(*) affiche une performance annualisée de +9,5% sur les 47 dernières années. > Placement en actions : rendement et risque
(*) Indice MSCI Monde (en USD, dividendes réinvestis)
Si les actions offrent le meilleur potentiel de performance à long terme, leurs cours présentent parfois des fluctuations importantes. Il convient donc de fixer la part des actions dans votre patrimoine en fonction devotre profil d’investisseur . Un profil prudent ne devra pas consacrer plus de 25% de ses actifs financiers aux actions, un profil équilibré pourra y allouer jusqu’à 50%, et cette part pourra monter jusqu’à 75% pour un profil dynamique.
Le cadre fiscal du PEA est à privilégier pour loger ses investissements en actions puisque les gains sont uniquement soumis aux prélèvements sociaux (15,5%) après 5 ans. L’Assurance vie est également une bonne solution pour réduire la fiscalité après 8 ans.
Voici les 5 solutions retenues pour investir son épargne en actions :
Tout épargnant peut bénéficier d’un accès aux marchés financiers. En effet, il est aujourd’hui possible d’investir dans des actions grâce aux plateformes de trading en ligne, à un courtier low-cost ou à une banque en ligne. La gestion action en direct demande beaucoup de temps et peut s’avérer couteuse en terme de frais, surtout pour les petits portefeuilles. Sauf à accepter un haut niveau de risque, cette méthode de gestion requiert de bien maîtriser le domaine boursier. Pour la plupart des investisseurs, il est plus judicieux de se tourner vers la gestion collective (SICAV et FCP) qui offre une diversification que vous ne pouvez pas atteindre en tant qu’investisseur individuel.
Solution 2 : Les SICAV et FCP dans un PEA ou PEA-PME
Ce sont des portefeuilles de valeurs mobilières dont vous pouvez acheter une part. Les Fonds (SICAV et FCP) permettent un accès simplifié aux marchés financiers et une bonne diversification des risques. En achetant des Fonds, 1.000€ suffisent pour investir dans une centaine d’entreprises. Mais attention aux frais prélevés par les intermédiaires (Banques et Compagnies d’Assurance). Il est facile d’éviter les droits d’entrée et de sortie ou les frais d’arbitrage souvent prélevés à chaque opération, et auxquels peuvent s’ajouter une variété de frais annuels. Il convient pour cela d’adopter une solution « low-cost » qui ne présente pratiquement que des avantages, en passant par une Banque en ligne offrant une large gamme de Fonds dits à 0%, c.-à-d. sans droits d’entrée ni de sortie. Pour réduire la fiscalité, il sera judicieux de loger vos Fonds dans un compte PEA ou PEA-PME, vous éviterez ainsi la taxation des dividendes et des plus-values à condition de n’effectuer aucun retrait au cours des 5 premières années.
Solution 3 : L’Assurance vie multisupport
Elle donne accès, en plus du traditionnel fonds en euros, à une multitude de fonds de placements, appelésunités de compte(fonds investis en actions ou obligations internationales). Le cadre fiscal reste le même que dans un contrat monosupport, donc très avantageux. Il est toutefois indispensable de bien choisir ses supports financiers et de les arbitrer quand cela s’avère nécessaire. Il faut également faire attention aux frais prélevés par les assureurs dans le cadre de chaque contrat et opter pour un contrat sans frais d’arbitrage comme ceux proposés par les banques en ligne. En fonction de sonprofil d’investisseur , chacun pourra décider de consacrer entre 25% et 75% de son contrat d’Assurance Vie aux unités de comptes et profiter ainsi du potentiel de performance des marchés financiers.
LesMeilleursFonds.com  met à la disposition des épargnants un outil simple et puissant pour bien choisir leurs fonds (supports en unités de compte). Cet outil éprouvé permet de réaliser ses arbitrages de fonds pour concentrer en permanence ses investissements sur les fonds les plus prometteurs. LesMeilleursFonds couvre deux contrats phares de l’assurance Vie en ligne: le contrat  Boursorama Vie  et le contrat  Fortuneo Vie .
Les Trackers reproduisent la performance des grands indices boursiers (actions, obligations, matières premières…) Ces Fonds permettent de diversifier votre portefeuille en profitant d’une méthode de gestion passive. Contrairement aux SICAV et FCP, les Trackers sont comme les actions cotés toute la journée. Leur avantage est de bénéficier de frais de transactions peu élevés. Le potentiel de performance dépend de l’évolution du marché dans lequel vous investirez. Certains Trackers (Bear) montent lorsque la bourse baisse, ils reproduisent en fait l’inverse de l’évolution de l’indice représenté. D’autres Trackers proposent un effet de levier, ils peuvent alors gagner 2% si l’indice monte de 1%. Enfin certains Trackers peuvent être éligibles au PEA ou à l’Assurance Vie. Les Trackers offrent un bon véhicule d’investissement à condition d’être capable de déterminer à quel moment et sur quel indice il convient d’investir, ce qui n’est pas donné à tout le monde …
Ces fonds permettent de profiter d’une partie de la hausse des actions en limitant les risques. Ces contrats, aux clauses souvent difficilement compréhensibles, ne garantissent pas toujours le capital, comportent des frais importants et affichent des performances généralement décevantes.
Investir une part de son épargne sur le marché des devises (Foreign Exchange) peut parfois dégager des gains séduisants mais comporte des risques très élevés.  Il est possible d’opérer sur le FOREX en utilisant des CFD (Contract for Difference) afin de spéculer à la hausse comme à la baisse avec des effets de leviers très importants (on peut engager jusqu’à 100 fois la valeur de son investissement). Il est conseillé d’être extrêmement vigilant si vous opérez sur le FOREX et de n’y consacrer qu’une toute petite partie de vos avoirs. A noter que l’ Autorité des Marchés Financiers (AMF) publie sur son site une liste noire des courtiers en ligne qui ne sont pas autorisés à proposer ce type de service en France. Le FOREX reste un placement réservé aux spéculateurs aguerris.
Les particuliers peuvent difficilement opérer directement sur le marché des obligations dont l’accès est souvent restreint aux professionnels. Il est par contre possible d’investir son épargne en obligations à travers des SICAV Obligataires ou même du fonds en euros de son contrat d’Assurance Vie qui est composé majoritairement d’obligations. Ce placement offre une rentabilité de l’ordre de 1% à 10 ans (Emprunt d’Etat Français) et , compte tenu des risques qu’il comporte en cas de remontée des taux, il ne présente actuellement que très peu d’attrait.
Elles constituent un compromis entre la sécurité des obligations de sociétés cotées en bourse et la performance de leurs actions en bourse. Les souscripteurs d’obligations convertibles pourront choisir de les convertir en actions, si la hausse du cours de l’action rend l’opération intéressante avant l’échéance. Les rendements des obligations convertibles restent faibles mais il existe un potentiel de gain si l’action monte. Cette solution peut être un bon compromis entre les actions et les obligations et pourra être retenue par les investisseurs prudents pour le long terme.
Il n’est pas question de prendre le moindre risque avec son épargne de précaution. En 2017, les placements sans risques proposés ne manquent pas : Livret A, Super Livrets, compte à terme, LDD, CEL, PEL … Le problème est que dans le contexte actuel de baisse des taux et de durcissement de la fiscalité, la plupart de ces placements de trésorerie rapportent après impôts tout juste assez pour couvrir l’inflation. De plus ces placements réglementés sont soumis à des plafonds.
Nous avons retenu 3 solutions pour bien placer vos liquidités en 2017:
Pour les liquidités à court terme(1 mois à 1 an) les Supers Livrets proposés occasionnellement par les banques en ligne apparaissent comme un bon placement. Pour attirer de nouveaux clients ces banques proposent régulièrement des taux promo (entre 2% et 3%) mais pour une période d’appel de quelques mois seulement (2 à 4 mois).
Solution 2 : Le Plan d’Epargne Logement (PEL)
Pour les liquidités de moyen terme(4 à 5 ans), privilégiez le PEL avec un rendement de 0,85% net par an (contre 0,75% net pour le Livret A). Ce taux est garanti pendant toute la durée du Plan (4 à 15 ans) et les intérêts sont exonérés jusqu’à la douzième année.
Solution 3 : Fonds en euros (Assurance Vie)
Pour les liquidités à long terme(8 ans et plus) optez pour le contrat d’assurance-vie en euros qui propose un seul support d’investissement : le fonds en euro. L’assureur garantit un taux minimum de rémunération. En 2015, la moyenne des rendements s’établissait à 2,3 %. Après impôts et prélèvements sociaux, le rendement est de 1,7 % (contrat de plus de 8 ans), soit nettement plus que les 0,75% du Livret A.
Les Fonds en eurosrestent le placement financier favori des français, mais il est aujourd’hui être conscient de la tendance baissière de leurs rendements. Le rendement de ces fonds dépend pour beaucoup du rendement des emprunts d’états. A première vue, il peut sembler magique que ces fonds aient encore eu la possibilité de verser à leurs porteurs un intérêt moyen de 2,3% en 2015, alors que les emprunts d’état ne rapportaient plus que moins de 1%. Et cette tendance baissière devrait se poursuivre inéluctablement. Pour 2016, on attend un rendement moyen brut de l’ordre de 1,9% et pour 2017 peut-être 1,5%. Dans ce contexte il est donc conseillé de dynamiser son contrat d’Assurance Vie en basculant une partie de son épargne sur uncontrat multisupportqui permet d’investir dans des fonds actions internationales.  
L’immobilier occupe une place prépondérante dans le patrimoine des français. L’acquisition de sa résidence principale est bien sûr un rève pour une majorité des ménages français, mais il existe bien d’autres solutions pour investir dans l’immobilier. Au delà des fluctuations du marché à court terme, la pierre devrait demeurer un bon placement pour le long terme, à condition bien sûr, d’acheter au juste prix et pas n’importe où.
L’achat de votre résidence principale constitue un placement qui permet de sécuriser votre avenir et de profiter de l’une des dernières niches fiscales. En cas de revente, la résidence principale est en effet totalement exonérée d’impôts et de prélèvements sociaux sur les plus-values. 
En faisant l’acquisition à bon prix d’un appartement dans une ville ou le marché locatif est porteur, vous pouvez espérer un retour sur investissement de l’ordre de 3 à 5% brut par an. Les villes le plus souvent citées pour offrir les marchés les plus dynamiques sont Bordeaux, Nantes, Rennes, Toulouse … Pour réaliser un bon placement financier, il convient de rester vigilant sur le prix d’achat et sur l’emplacement. On pourra privilégier les biens à rénover car ils reviennent souvent moins chers et le coût des travaux est déductible des revenus fonciers.
L’acquisition de part de SCPI permet d’investir dans l’immobilier sans avoir à se soucier de la gestion des loyers et de la maintenance des locaux.  Il est possible d’investir dans des bureaux, des commerces ou des logements. Le rendement moyen est de l’ordre de 5% brut, il convient de s’assurer du niveau des frais prélevés et que les parts de la SCPI que vous choisirez offrent une bonne liquidité à la revente.
La loi Alur permet de bénéficier de conditions attrayantes pour la location meublée à titre d’habitation. La fiscalité reste attractive, mais soumise à conditions, les baux sont plus courts (un jour à neuf ans) et les loyers peuvent être majorés. Enfin il est possible de reprendre le logement pour l’habiter ou loger ses ascendants ou descendants. Le rendement moyen peut atteindre 3 à 6% par an avant charges et impôts.
La loi Pinel s’applique aux investissements dans le neuf (ou dans l’ancien à condition que la réhabilitation permette d’obtenir des performances énergétiques proches de celles du neuf). Attention votre investissement doit être réalisé avant le 31 décembre 2017 et le rendement est limité par le plafonnement des loyers. La réussite de ce placement dépendra là encore du choix de la ville et de la qualité du logement.  Le rendement moyen peut atteindre 2%  à 4,5%  par an avant charges et impôts.
Les parkings constituent un bon placement immobilier pour ceux qui cherchent à se constituer un complément de revenus. Les rendements observés, 6 à 8% brut par an, sont souvent supérieurs à ceux d’un logement et la liquidité est bonne, surtout dans les grandes villes. 
En France, la situation des retraites par répartition semble préoccupante pour l’avenir. La prise de conscience des conséquences potentielles du vieillissement continu de la population, résultant de l’allongement de l’espérance de vie et de la baisse du taux de fécondité, conduit les analystes à faire des prévisions alarmistes. En complément de votre retraite, pensez à des placements retraites comme un bon contrat d’Assurance Vie, un contrat « loi Madelin » ou aux fonds catégoriels comme le Préfon pour les fonctionnaires.
Les fonds en euros (contrat monosupport) s’adressent à ceux qui ne veulent prendre aucun risque. Les rendements des fonds en euros d’assurance vie ont continué à s’éroder en 2015 et en 2016. S’ils semblent toujours garantir une bonne sécurité du capital investi, il devient quand même préférable d’explorer d’autres voies que ces fonds classiques car leur déclin a toute chance de se poursuivre dans les prochaines années. En 2017, il sera préférable de basculer une partie de ses avoirs sur uncontrat multisupportqui permet d’investir son épargne dans des fonds actions internationales.  
Destiné aux artisans et profrssions libérales, ce contrat vise à constituer un complément de retraite avec un avantage fiscal (cotisations déductibles du revenu imposable dans la limite de 70 374€). Le capital investi en fonds en euros ou en unités de compte (contrat multisupport) est converti en rente viagère au moment du départ à la retraite. Ce dispositif n’offre pas de liquidité puisque le capital est bloqué jusqu’à la retraite (sauf cas exceptionnels : liquidation judiciaire, invalidité permanente, décès du conjoint  …). Attention, la rente reste fiscalisée lors de son versement. Taux servis en 2016 de 1,8% à 3%.
Accessible à tous, ce plan permet de constituer une épargne investie en fonds en euros ou unités de comptes avec un avantage fiscal à l’entrée (versements déductibles du revenu imposable avec toutefois des limites). Le plan d’épargne prévoit une sortie en rente viagère imposable et conviendra donc à des contribuables fortement imposés durant leur carrière et qui anticipent une moindre imposition à la retraite. Taux servis en 2016 de 1,8% à 3%.
Ce dispositif est réservé aux fonctionnaires ainsi qu’à leurs conjoints, il permet de constituer un capital (cotisations déductibles du revenu avec une limite) et de dégager une rente viagère. Le rendement du Préfon est difficile à évaluer car les cotisations sont calculées sous forme de points.
Les amateurs d’art pourront se faire plaisir et se constituer un patrimoine en accumulant des œuvres d’art. A condition de s’y connaître, il est en effet possible d’acquérir des toiles, des photographies, des sculptures d’artistes contemporains en espérant que leur cote monte un jour. Les œuvres d’art sont exonérées d’ISF et permettre donc d’en réduire l’assiette.
L’orattire souvent les épargnants inquiets qui sont à la recherche de sécurité car il a la réputation de protéger contre des crises auxquelles d’autres placements financiers résistent mal (inflation galopante, baisses des monnaies, récessions, guerres … )  Cependant Il faut garder à l’esprit que l’or reste avant tout une valeur spéculative et ne pas oublier par exemple qu‘entre 2012 et 2015, l’or a perdu plus de 30%. Les hausses peuvent cependant être spectaculaires, mais alors gare aux bulles spéculatives et aux replis excessifs. Les amateurs de sensations fortes seront avisés de ne pas y consacrer plus de 10% de leurs placements financiers.
Dans le contexte actuel de taux historiquement bas, il convient de ne pas rester endormi sur les placements financiers traditionnels (fonds en euros, produits garantis, Livrets, SICAV monétaires  …) Il y a  en effet peu de chance de voir leurs taux de rémunération remonter significativement dans les mois à venir.
Il est donc temps de remettre une dose d’actions dans ses portefeuilles pour tirer profit du dynamisme à long terme des marchés financiers. Deux enveloppes restent fiscalement attractives pour y placer ses Fonds actions à un horizon supérieur à 5 ans.
1.Le PEA et PEA-PME  qui offrent la meilleure souplesse
2.Les contrats d’Assurance-vieappréciés pour leurs possibilités de transmission avantageuses.
Si vous n’êtes pas un expert en finance ou que vous ne souhaitez pas consacrer trop de temps à gérer vos PEA ou vos contrats d’Assurance-vie, LesMeilleursFonds.com  vous propose chaque mois une sélection des fonds PEA, PEA-PME et Assurance-vie les plus performants et les plus réguliers qui sont accessibles sans frais dans les principales banques en ligne.
LesMeilleursFonds.com est une lettre d’information boursière dédiée aux fonds de placement (OPCVM : SICAV & FCP) et destinée au public. Les abonnés bénéficient de résultats d’un modèle de recherche pour les aider à gérer efficacement leur portefeuille de fonds (meilleurs fonds PEA, meilleurs fonds assurance vie). Un classement exclusif des meilleurs fonds actions sans frais d’entrée est publié chaque mois.
SixEight SASsociété d’édition spécialisée dans la recherche en investissement propose aux épargnant LesMeilleursFonds.com , un outil d’analyse puissant pour sélectionner les meilleurs fonds actions du moment (OPCVM : SICAV & FCP). Il s’agit d’un robo-advisor destiné à aider les épargnants à constituer leur portefeuille de fonds de placement pour leur permettre d’optimiser leurs performances.

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Publié le12/10/2015 à 15h06

Mis à jour le12/10/2015 à 15h38

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Et si vous transfériez votre épargne du Livret A a…

Avec un taux de rémunération historiquement bas, le Livret A ne fait plus – c’est le moins qu’on puisse dire – l’unanimité. Les épargnants avisés, en quête de placement mieux rémunéré et toujours sans risque, privilégient le PEL. A juste titre : à condition d’être prêt à faire un effort d’épargne pendant deux ans, ce produit réglementé rapporte 2,25 fois plus que le Livret A et permet de mettre 2,5 fois plus d’argent de côté.
A quoi ça sert d’épargner ? Cela ne rapporte plus rien ! Cette réflexion, les particuliers sont de plus en plus nombreux à se la poser en voyant les taux du Livret A s’écrêter tous les ans. Alors qu’il rapportait encore 2,25% en 2012, son rendement n’était plus que de 1,25% en août 2013, puis de 1% un an plus tard… pour finir à 0,75% depuis août 2015.
Désormais, un placement de 10.000 euros sur le Livret A ne rapporte que 75 euros au terme d’une année quand il en offrait encore 225 euros en 2012. Malheureusement, la rémunération du placement préféré des Français (il est presque de tradition d’ouvrir un Livret A à chaque naissance) risque de diminuer davantage. En effet, si l’on retient la stricte formule de détermination du taux (c’est la moyenne entre l’inflation, quasi nulle, et les taux courts, proches de zéro, augmentée de 0,25 point), la rémunération du Livret A sera au mieux maintenue dans les prochains mois (sur décision politique) mais mathématiquement, elle devrait tomber à 0,50%.
Le PEL rapporte plus que le Livret A
Heureusement, le Livret A et son petit frère le LDD ne sont pas les seuls placements réglementés. Il en existe notamment un autre, ouvert à tous, sans aucun risque et bien mieux rémunéré : le Plan d’Epargne Logement. Et la différence est de taille puisque le PEL rapporte 2,25 fois plus que le Livret A. Autrement dit, une année d’épargne sur un PEL rapporte autant que deux ans et trois mois sur l’ancien livret rouge !
Et la comparaison, flatteuse, ne s’arrête pas là. Avec un PEL, l’épargne peut atteindre 61.200 euros quand elle est bloquée à 22.950 euros sur le Livret A. Enfin, le taux du PEL actuellement de 2% brut, soit 1,69% net de CSG-CRDS, est garantie pendant toute la durée du placement contrairement à celui du Livret A, susceptible d’évoluer tous les six mois.
Mais l’effort d’épargne est de deux ans minimum
Certes, il y a des contraintes à ne pas négliger avant d’ouvrir un PEL. D’abord, il faut pouvoir faire un premier versement de 225 euros puis prévoir d’alimenter le plan au moins de 540 euros par an (le Livret est lui plus souple car un dépôt initial de 1,50 euro suffit et il n’y aucun engagement de versement futur). Surtout, il faut garder le PEL ouvert au moins deux ans. Cela a son importance car tout retrait avant cette échéance entraîne la clôture du PEL et surtout en change la rémunération. La rentabilité ne sera alors plus de 2% brut mais équivalente à celle d’un Compte Epargne Logement soit de 0,25% brut actuellement.
Pour éviter ce désagrément, il suffit de vider progressivement son Livret A au profit du PEL. Une technique qui semble prendre forme car en l’espace d’un an, les encours du Livret A ont baissé de 8 milliards d’euros à 259 milliards en juillet alors que la collecte sur le PEL s’est élevée à 24 milliards pour atteindre un encours global de 228 milliards d’euros. Un exemple qui mérite d’être suivi par le plus grand nombre. Or, à ce jour, la Fédération bancaire française dénombre 61,6 millions de Livret A en circulation alors qu’il n’existe « que » 14,6 millions de PEL.
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Où placer son argent à court terme en mai 2017 ? Nos astuces pour trouver le meilleur placement financier à court terme en ce moment selon votre horizon d’investissement : comment épargner sur quelques jours, 1 mois, 3 mois ou 1 an.
Placer son argent sur un placement rentable, sûr et disponible à court terme. Le rêve de tout Français qui souhaite faire fructifier son épargne en mai 2017 sur quelques jours, quelques semaines, 3 mois, 6 mois ou un an. Une équation difficile à résoudre tant les taux d’intérêt sont bas. En fait, le meilleur placement financier à court terme n’est pas le même pour tous : tout dépend du montant de liquidités à déposer, de la durée de l’investissement et de la situation fiscale de chacun. Epargner une rentrée d’argent de 10.000 euros pour une personne non imposable n’a pas grand-chose à voir avec une somme d’un million d’euros à investir, ou un placement quand on estsoumis à l’ISF!
Le temps, c’est de l’argent. Et sur une semaine, on ne dispose que de sept petits jours comme dirait monsieur de la Palice ! Difficile, voire impossible, dans ces conditions, de trouver un placement financier sans risque qui rapporte sur un terme aussi court. La faute aucalcul des intérêts par quinzaine effectué dans presque toutes les banques pour la quasi-totalité des comptes sur livrets (CSL), qu’ils soient imposables ou non. Prenonsle Livret Apar exemple. Avec cette règle, impossible de gagner de l’argent rapidement : 1000 euros versés le 10 janvier ne sont générateurs d’intérêts qu’à partir du 16. Si cette somme est retirée le 8 janvier, ce versement génère un rendement égal à zéro ! C’est la raison pour laquelle le Livret A peut rapporter…moins que le taux son taux d’intérêt annuel de 0,75%! Ce principe s’applique aussi au LDD, aux livrets bancaires classiques et aux livrets à taux boostés, qui sont donc inutiles dans ce cas de figure.
Seule solution, chercher des livrets dont les intérêts sont calculés au jour le jour. Toutsurmesfinances.com en a trouvé un, et un seul : le Compte Épargne Tookam, proposé par Tookam, une petite banque en ligne appartenant à la caisse régionale du Crédit Agricole Pyrénées Gascogne. Avantages de ce livret, le calcul des intérêts est journalier, il rapporte 3% brut pendant 3 mois et 0,50% brut ensuite. Inconvénients, les versements générateurs de revenus sont limités par un plafond de 20.000 euros et les intérêts, soumis à l’impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux, ne sont versés qu’une fois par trimestre.
Sur un horizon d’une semaine,investir en Boursepeut être très rémunérateur. C’est même possible du jour au lendemain, voire à l’intérieur d’une seule séance de Bourse (on parle alors d’ordres intraday ou de transactions intra-journalières, dénoués au cours d’une seule et même journée). Mais cela exige d’avoir une solide culture financière, des nerfs d’acier, du temps à y consacrer, de prendre des risques importants et de payer de l’impôt sur la plus-value si l’on opère en dehors duPEA (plan d’épargne en actions) … A réserver aux investisseurs aguerris, capables d’investir intelligemment.
Sur un mois, la change donne radicalement. Le calcul des intérêts n’est plus un problème, à condition bien sûr de s’être assuré que la somme d’argent à placer est bien créditée sur le compte d’épargne le premier jour du mois. Dans ces conditions, le Livret A peut parfaitement faire l’affaire. Son rendement est de 0,75% (c’est mieux que rien) et ses intérêts sont exonérés d’impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux (CSG-CRDS, etc.). Son plafond est fixé à 22.950 euros. Un couple avec deux enfants mineurs peut ainsi placer 91.800 euros au total (22.950 euros x4) sans prendre le moindre risque ni payer le moindre impôt. Une fois ces montants maximum atteints, le LDD (ancien Codevi, devenu LDDS en 2017) peut prendre le relais, à raison de deux LDD maximum par foyer fiscal (limite imposée par la réglementation), chacun étant plafonné à 12.000 euros de dépôts. Soit un total de 115.800 euros d’épargne pour notre famille de quatre enfants avec un taux de rémunération nette annuelle de 0,75%.> Lire l’article :Epargne : comparatif entre le Livret A et le LDD
Lespersonnes non imposablesont cependant peut-être mieux à faire. Préférer par exemple leLivret d’épargne populaire (LEP)dont le taux est un peu meilleur (1,25%), dans la limite de 7.700 euros de dépôts et à condition de ne pas dépasser certains seuils de revenus pour avoir le droit d’ouvrir un compte. Autre solution, opter pour un livret soumis à l’impôt (puisque l’on n’en paye pas), dont les meilleurs peuvent rapporter jusqu’à deux fois plus que le Livret A, même après déduction des prélèvements sociaux (voir ci-dessous).
Pour trouver les taux qui rapportent le plus, il faut chercher du côté des « super livrets ». Cette dénomination désigne descomptes sur livret (CSL)dont les taux de rémunération sont boostés pour une durée limitée (souvent 2 ou 3 mois) et jusqu’à un certain plafond dont le montant varie d’un livret à l’autre. La plupart de ces livrets sont commercialisés sur Internet, en règle générale par des banques en ligne ou des filiales de constructeurs automobiles (Zesto pour Renault – RCI Banque, Distingo pour Peugeot – PSA Banque).
Ces livrets présentent un certain nombre d’avantages : disponibilité à tout moment, zéro frais sur les versements et les retraits, et donc taux attractifs à court terme. De plus, le plafond de dépôts sur ces livrets se monte de plusieurs centaines de milliers d’euros à plusieurs millions d’euros selon les livrets. Cette limite ne doit pas être confondue avec le montant maximum éligible au taux promotionnel : par exemple, un livret soumis à un plafond de dépôts de 500.000 euros peut limiter le bénéfice d’un taux promotionnel aux 75.000 premiers euros déposés. Au-delà, tout versement génère des intérêts au taux de base, souvent inférieur au taux du Livret A.
Les offres à saisir varient d’un établissement à l’autre. Il peut s’agir, soit d’un taux promotionnel, soit d’une prime de quelques dizaines d’euros versée à l’ouverture du compte, soit une offre mixte, combinant prime et taux promotionnel. Les promotions actuellement en vigueur sont les suivantes :
On notera quel’assurance vie,dont la majorité des fonds euros (à capital garanti) affiche pour le moment des taux de rémunération supérieurs à celui du Livret A, peut difficilement venir en aide à l’épargnant dont l’échéance de placement est d’un mois. Dans ce cas, il se heurte à une problématique de disponibilité de l’épargne : pour disposer de son argent après une demande de retrait (pour une assurance vie, on parle de rachat), il faut compter un délai d’une semaine pour les contrats les plus performants et trois semaines en règle générale, dans les banques traditionnelles.
Contrairement aux idées reçues, les sommes d’argent déposées sur un contrat d’assurance vie ne sont pas bloquées. Même sur un horizon court d’un trimestre, d’un semestre ou d’une année, la meilleure solution est probablement l’assurance vie. Surtout si le contrat a été ouvert depuis plus de huit ans, et ailleurs que dans une banque. Les rendements sont meilleurs sur le fonds euros (1,80% en moyenne en 2016, taux inférieur dans les établissements bancaires, supérieur chez les assureurs) que sur un livret, même si les performances sont moins flatteuses que par le passé.> En savoir plus :Assurance vie 2016 : classement et comparatif des taux de rendement
De plus,les gains ne sont pas imposables dans la limite de 4.600 euros par an pour une personne seule ou 9.200 euros pour un couple, grâce à unmécanisme d’abattement fiscal . Soit un écart de rendement qui peut aller du simple au double ou au triple entre le Livret A et le fonds euros.
Même avant 8 ans, le jeu peut valoir la chandelle. Faisons le calcul pour un bon support en euros, le fonds garanti en euros de l’Afer qui affiche un rendement de 2,65% net de frais en 2016 ( lire l’article surl’historique du taux de ce fonds garanti depuis 1977 ). Même si son rendement devait tomber à 2,40% en 2017, il rapporterait encore près de 1,2% net d’impôt et de prélèvements sociaux, en cas de rachat entre 0 et 4 ans après l’ouverture(NDLR : calcul effectués sans tenir compte des frais sur versements, négociables, du contrat Afer).
Autre avantage de l’assurance vie, les versements sont illimités. L’épargne réglementée ne peut donc rivaliser à ce titre. Un bémol cependant, de plus en plus de compagnies d’assurance imposent des contraintes d’investissement pour bénéficier du fonds euros, comme prendre une dose de risques plus ou moins importante sur des placements non garantis (il s’agit d’effectuer des versements de 20 à 50% minimum sur des supports en unités de compte). Ce type de pratique concerne notamment la plupart des fonds euros les plus dynamiques, en particulier ceux investis dans l’immobilier d’entreprise pour générer des performances accrues. Il faut aussi tenir compte desfrais du contrat d’assurance vie , qui peuvent considérablement amenuiser ses performances. Ils sont la plupart du temps largement moins chers sur les contrats d’assurance vie en ligne. Ces derniers présentent en effet la particularité de ne pas ponctionner de frais sur chaque versement, c’est ce que l’on appelle des contrats sans frais d’entrée.
De 3 mois à 1 an, il peut être tentant d’utiliser son Livret A ou son LDD pour faire fructifier un capital, afin de profiter d’un bon compromis alliant disponibilité, sécurité, absence de frais et rendement correct à défaut d’être exceptionnel. Autre piste, un épargnant malin et patient peutpasser successivement d’un super livret à un autrepour profiter au fil des trimestres des différents taux boostés et autres offres promotionnelles offerts par les banques qui se font concurrence pour capter de nouveaux clients.
Mais ce serait un mauvais calcul, pour plusieurs raisons : – il existe des placements plus rémunérateurs permettant de récupérer son argent dans un délai raisonnable, comme l’assurance vie, – les plafonds du Livret A et du LDD constituent une sérieuse limite pour qui veut placer plus de 35.000 euros par personne, – basculer d’un super livret à un autre entraîne une perte de rendement à cause du calcul des intérêts par quinzaine. Au moment du transfert d’un compte à l’autre,une quinzaine est nécessairement perdue( A lire :Calcul des intérêts d’un livret d’épargne, comment ça marche ? ), – les intérêts d’un livret bancaire de type livret B (soumis à l’impôt) s’ajoutent au revenu imposable du titulaire du compte. Net d’impôt, la rentabilité globale peut-être sérieusement amoindrie, surtout pour les personnes se situant dans les tranches d’imposition à 30%, 41% ou à 45%.
Difficile de s’enrichir, dans ces conditions.
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| Mise à jour le mercredi 17 mai 2017 08:41
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Aujourd’hui, trouver des placements sécurisés et qui rapportent n’a rien d’évident. Les meilleurs placements du moment sont ceux qui permettent de profiter des taux bas ou dont la fiscalité est réduite voire nulle. Cela suppose bon sens, patience et une dose de risque !
Quels sont les meilleurs placements aujourd’hui ? Ces dernières années, les conditions pour placer son argent sans risque se sont brutalement dégradées. Le taux des nouveaux PEL a été abaissé trois fois en 2015 et 2016. Parallèlement, les assureurs durcissent l’accès au fonds euros des contrats d’assurance vie, en refusant de plus en plus souvent les souscriptions sécurisées à 100% ou en imposant un quota minimum d’investissement sur des placements non garantis.
Le tout dans un contexte de taux actuellement bas, voire de taux négatifs : désormais, lorsqu’on investit sur une obligation d’Etat allemande, on récupère au terme moins que sa mise de départ ! Une situation inédite qui a conduit dès l’été 2016 une petite banque allemande à faire payer ses clients sur leurs dépôts. Autre conséquence plus palpable en France : l’épargnant ne gagne pas d’argent en laissant dormir ses avoirs sur des fonds monétaires (0,02% de performance moyenne annuelle en 2016, source Banque de France). Et le pire est peut-être à venir :la loi Sapin 2prévoit de limiter la possibilité d’entrer et de sortir de son assurance vie en euros dans certaines circonstances (exemple : crise financière, remontée brutale des taux d’intérêt).
Mais ce n’est pas une fatalité ! Des opportunités existent pour profiter des taux actuels, à condition d’être prêt à s’endetter ou à abandonner l’idée de placer son argent sans risques. La fiscalité fait également partie des leviers à actionner pour qu’un placement rapporte plus net d’impôt.
Pour placer son épargne à court terme et de façon sécurisée,le Livret A reste certainement l’un des meilleurs placements actuels : il est sans risque, sans frais, disponible tout le temps et non imposable. Mais avec un taux net de 0,75%, ce n’est certainement pas la panacée même si c’est toujours mieux qu’un taux négatif. Lanouvelle formule de calcul de son tauxd’intérêt entrée en vigueur en novembre 2016 ne devrait pas fondamentalement changer la donne.
Dans le même esprit, ouvrir un PEL aujourd’hui dans une logique d’accumulation d’épargne n’a aucun sens : il ne rapporte plus que 1% brut, soit 0,85% net de prélèvements sociaux, depuis labaisse de son taux entrée en vigueur le 1er août2016. En revanche, placer son argent sur un PEL plus ancien peut être deux fois et demi plus rentable !
Pour savoir quels sont les meilleurs placements financiers actuellement, le taux de rendement est un critère fondamental, mais ce ne doit pas être le seul à prendre en compte. L’horizon de placement est tout aussi important. Toutsurmesfinances.com a identifié les meilleurs placements à envisager sur 1 semaine, 1 mois, 3 mois et un an.
Pour profiter des taux actuels, le meilleur placement financier est probablement celui qui se finance à crédit ! Jamais les taux d’intérêt n’ont été aussi bas pour investir dans l’immobilier que ce soit en direct, dans le neuf (investissement Pinel) ou dans l’ancien, soit indirectement et sans locataire à gérer, via les résidences avec services (pour étudiants, pour personnes âgées, etc.) ou les SCPI (sociétés civiles de placement immobilier). Gare cependant à ne pas investir aveuglément : il faut veiller à la qualité des immeubles et de leur emplacement.
Attention, les investissements immobiliers impliquent une détention à long terme et sont soumis à un risque de dévalorisation pendant la durée de son placement, si le marché immobilier venait à se retourner. Dans le cas particulierdes SCPI , le souscripteur doit en outre veiller au délai de jouissance des parts, qui implique l’absence de revenus pendant plusieurs mois alors que les échéances du crédit commencent à courir.
L’investissement en Bourse est un autre moyen de profiter des taux bas, à condition d’accepter un risque de perte et de fortes variations des cours au jour le jour. Les sociétés cotées profitent actuellement de conditions de financement favorables à la croissance de leur BNPA (bénéfice net par action) qui permettent de diminuer le coût de leur dette et de se développer entre autres par fusions-acquisitions, financées par l’emprunt.
Cependant, le point d’entrée n’est pas idéal : Wall Street reste proche de ses plus hauts historiques et la tendance à venir sur le CAC 40 est incertaine après la vive remontée des cours de Bourse intervenue fin 2016, qui s’est poursuivie début 2017, notamment suite à l’élection de Donald Trump aux Etats-Unis (et à l’application de son programme politique, économique et fiscal qui en découle) puis celle d’Emmanuel Macron le 7 mai 2017 en France, qui a rassuré les marchés et permis de ramener la volatlité à des niveaux très bas. Le marché recèle toutefois en permanence de nombreuses opportunités d’investissement : valeurs décotées, valeurs de rendement (qui versent des dividendes) comme les foncières SIIC, corrections excessives suite à une mauvaise nouvelle, changement de perception des investisseurs sur un titre, newsflow favorable (série d’annonces offrant un potentiel de valorisation)… Les pics de volatilité constatés en début d’année ont été propices à l’apparition de produits structurés rémunérateurs pouvant être souscrits en dehors ou de préférence à l’intérieur d’uncontrat d’assurance vieou d’un PEA (plan d’épargne en actions). Le point d’entrée semble désormais un peu moins favorable pour ce type de placements opportunistes.
Le crowdfunding ou financement participatif offre une alternative à l’épargnant français qui n’a pas envie d’investir en Bourse et souhaite donner davantage de sens à ses placements en finançant directement les TPE-PME. C’est tout l’intérêt du crowdlending ou financement participatif en prêt, qui offre des taux de rémunération moyens annuels avant impôt et prélèvements sociaux de 7% sur 36 à 48 mois. Gare cependant au risque de défaut de paiement, dont on peut limiter l’impact par une diversification des prêts que l’on accorde, sur plusieurs entreprises et sur différentes plateformes. Le montant plafond de prêt par projet a été relevé de 1000 à 2000 euros le 31 octobre 2016.
Dans le même esprit, le crowdfunding immobilier offre sur des horizons de 12 à 24 mois des rendements de l’ordre de 10% par an, la plupart du temps dans le cadre du financement de projets de promotion immobilière de logements neufs, qui sont notamment soumis à des risques opérationnels spécifiques à ce métier. Là aussi, le risque de défaillance n’est pas à exclure, qui peut amenuiser les performances.
Le meilleur placement financier actuel est peut-être celui qui subit la plus faible pression fiscale. Lorsqu’on se situe dans une tranche d’impôt de 30% ou plus, la rentabilité d’un placement financier peut être réduite de moitié si le mode de souscription et de détention entraîne une fiscalisation immédiate. Un passage en revue des différents placements à fiscalité allégée peut permettre de réaliser des économies d’impôt appréciables !
Autre solution, utiliser des placements financiers ou des enveloppes d’investissement dont l’utilisation offre par principe un avantage fiscal à l’entrée (réduction d’impôt liée au versement), à la sortie (exonération d’impôt sur les plus-values) et/ou durant la vie du produit (franchise d’impôt sur les gains).
Le temps est peut-être la meilleure arme dont dispose l’épargnant dans l’environnement actuel. C’est justement tout ce dont dispose un enfant qui vient de naître. Même si c’est contre-intuitif, les placements bancaires tels que le Livret A ou les comptes sur livret (CSL) ne sont certainement pas les meilleurs à ouvrir pour son enfant âgé de moins d’un an.
Un jeune actif a également du temps devant lui. Et, le temps c’est de l’argent comme le veut l’adage ! Quand on a moins de 30 ans, on peut se permettre de prendre des risques à long terme sur une partie de ses placements, à côté de l’épargne de précaution. Investir à long terme permet bien souvent de bénéficier d’une fiscalité de l’épargne allégée, d’atténuer l’impact des cycles économiques et financiers lorsqu’on investit en Bourse et de profiter des taux actuels de crédit pour financer un projet immobilier par l’emprunt.
Ce raisonnement s’applique aussi aux personnes qui veulent conserver leur pouvoir d’achat une fois à la retraite. Plus une épargne retraite est constituée tôt, plus elle est rémunératrice et moins l’effort d’épargne mensuel est douloureux. Assurance vie, PEA, Perp, immobilier… Quel placement utiliser ?
Avant de placer son argent, s’informer est indispensable. Il faut aussi faire preuve de curiosité, se poser des questions et ne pas hésiter à en poser à son conseiller financier, que ce soit en agence bancaire ou auprès d’un conseiller en gestion de patrimoine (CGP ou CGPI). De nombreux paramètres sont en outre à prendre de compte. Avec un peu de bon sens, on évite les mauvais choix !
Le meilleur placement actuel n’est pas forcément le plus rentable ! Le taux de rendement d’un placement ne fait pas tout : un placement rémunérateur mais dont l’épargne est bloquée pendant 5 ans n’est probablement pas adapté lorsqu’on possède une vieille voiture qui donne des signes de faiblesse.
En théorie, plus l’horizon d’un placement est court, moins il est rémunérateur. Inversement et réciproquement. D’où le taux actuel des livrets bancaires et, dans une moindre mesure, du Livret A. Il faut souvent s’armer de patience pour qu’un placement rapporte de l’argent.
Il n’y a pas de rendement sans risque ! Le taux de rémunération est en théorie proportionnel au risque encouru : plus un placement financier est risqué, plus son potentiel de création de valeur est important, et plus la probabilité de perte est élevée. Avec un peu de jugeote, on évite de tomber dans le piège d’une publicité accrocheuse sur un placement rentable et sans risque. Ça n’existe pas !
La quête d’un placement qui rapporte ne doit pas s’effectuer au détriment de sa situation financière, familiale, patrimoniale ou fiscale. Augmenter son revenu imposable grâce à la rémunération de son épargne est peut-être contreproductif, surtout si l’on souffre de ras-le-bol fiscal comme des millions de Français.
Les frais d’adhésion et de gestion d’un placement peuvent rogner sa rentabilité. Par exemple, la plupart des banques prélèvent des frais à chaque versement sur une assurance vie.> Lire l’articleAssurance vie : frais d’entrée, frais de gestion, frais d’arbitrage, taux et explications
De leur côté, les SCPI présentent l’inconvénient d’afficher des frais de souscription élevés, qui obligent le porteur de parts à les conserver au moins 5 à 8 ans, pour espérer retrouver sa mise de départ.
Nous l’avons vu, la fiscalité d’un placement est un paramètre fondamental à considérer avant d’investir. Mais ce ne doit pas être l’alpha et l’oméga de votre démarche. Souscrire un produit ou utiliser un montage dans le seul but de payer moins d’impôt est source de soucis potentiels avec le fisc. C’est également inutile quand on est non imposable ou que l’on paie très peu d’impôt sur le revenu !
Au moment de souscrire un placement financier ou d’acheter dans l’immobilier, il est indispensable de penser à sa revente. Est-ce que je peux rapidement récupérer mon argent ? Quelle est la durée de blocage des fonds ? Est-ce que la vente aura un impact négatif sur le prix et dans quelles proportions ? Dans des registres différents, le Livret A et l’achat d’actions Total sont des placements liquides puisque l’on peut en sortir facilement dans un laps de temps très court. Inversement, certains placements sont illiquides par construction, toute sortie étant impossible avant plusieurs années, ou faute d’acheteurs potentiels suffisants.
Certains placements sont compliqués et ne sont tout simplement pas adaptés à une commercialisation auprès du grand public. Même si on les trouve facilement sur Internet en faisant une recherche sur les meilleurs placements financiers ou ceux qui rapportent le plus. On n’est jamais trop prudent : on n’investit pas dans un placement dont on ne comprend pas le fonctionnement.
Un ami qui vous veut du bien vous a parlé d’un bon plan. Mais le placement qui lui convient parfaitement a de grandes chances de ne pas être adapté à votre situation. A-t-il le même âge que moi ? A-t-il la même situation familiale et le même nombre d’enfants ? Paie-t-il autant d’impôt sur le revenu et d’impôts locaux ? A-t-il le même statut professionnel ? Perçoit-il des revenus semblables ? Possède-t-il un patrimoine identique ? A-t-il autant d’aversion au risque que moi ? Les meilleurs placements sont en fait ceux qui correspondent le plus à ce que vous êtes et à vos projets d’aujourd’hui…
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quel compte rapporte le plus
Accueil Banque Compte courant rémunéré : quelles banques le proposent ? Pour quels gains…
18 février 2016 Dernière modification le 8 mars 2016
Les comptes courants rémunérés proposés par les banques
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Au moment où les banques généralisent les frais de tenue de compte, vous parler de compte courant rémunéré peut prêter à sourire. Et pourtant, même si les comptes courants rémunérés sont une espèce en voie de disparition, certaines banques continuent à les proposer. Dans la série « décryptage des services bancaires », billet de banque décortique pour vous cette semaine ce produit qui sur le papier a de quoi faire rêver.
Selon Panorabanques, 24 % des banques proposaient uncompte courant rémunéréen 2012, elles étaient 16 % en 2014. Cette année, seules 6 % des banques intègrent un compte rémunéré à leur offre.
Uncompte courant rémunéréest un compte courant classique mais dont les encours sont rémunérés. Ils s’utilisent donc comme un compte courant classique, aussi appelé compte chèque et compte de dépôt : vous y déposez votre argent et vous le retirez à votre guise. Le plus, l’argent que vous y déposez est rémunéré, comme un livret bancaire.
Quelle est la différence entre un compte rémunéré et un livret d’épargne ?
Le fonctionnement est simple. Si le solde de votre compte est positif, vous percevez des intérêts en fonction du montant, de la durée, et du taux prévu par le contrat.
Actuellement, les taux proposés par les banques varient entre 0,03 % et 0,5 %, pas folichon ! D’autant plus que les intérêts des comptes courants rémunérés sont fiscalisés : ils sont soumis aux prélèvements sociaux et à l’impôt sur le revenu.
Voici la théorie, maintenant place à la pratique !
Sur les 158 banques référencées sur Panorabanques, seules 10 proposent un compte courant rémunéré en 2016. Et encore, pour y avoir accès, il faut le plus souvent souscrire à une offre groupée de services oupackage bancaire . Voici le tableau des banques qui le proposent (hors « Mon Banquier en ligne », l’offre en ligne de la Caisse d’Épargne).
Bien que de moins en moins proposé par les banques – presque ¼ des banques le faisaient en 2012, elles sont seulement 6 % au 1 erjanvier 2016 – rémunérer un compte courant excédentaire paraît logique. On nous prélève bien des intérêts débiteurs (ou agios) lorsque le solde de notre compte est négatif !
billet de banque trouve que sur le principe ce service bancaire est très bien, sauf que actuellement, la faiblesse des taux rend le gain totalement dérisoire. C’est le principal enseignement du tableau ci-dessus. Imaginons, vous avez en moyenne chaque mois sur votre compte courant 2 000 €, vous allez gagner à la fin de l’année :
Dérisoire n’est-ce pas ? Dans ce contexte, billet de banque déroge à ses habitudes et ne décerne cette semaine que des billets de consolation.
Certes le gain est faible, mais avec 0,5 %, le taux d’intérêt se démarque tout de même des autres établissements. De plus, votre argent est rémunéré dès le premier euro déposé. Ce n’est pas le cas chez BPE.
Chez Groupama Banque, les détenteurs de l’offre Astréa jeunes (16-25 ans) ne sont pas éligibles à l’ouverture d’un compte courant rémunéré.
Groupama Banque propose aussi un compte courant rémunéré hors package, sauf que c’est payant : 40 € par an. Vous vous dites que ce n’est rien et pourtant… A 0,5 % de taux d’intérêt annuel, il faut que vous mainteniez en moyenne 8 000 € sur votre compte courant pour rentabiliser le service. Et encore, on n’a pas pris en compte la fiscalité sur les intérêts perçus.
Avant de souscrire à une offre payante de compte courant rémunéré, vérifiez bien si cela vaut vraiment le coût.
Lorsque que votre compte est dans le rouge, votre banque vous prélève desagiosà un taux souvent supérieur à 10 % et pouvant aller jusqu’à 19,99 % (le taux d’usure au 1 erjanvier 2016).
On sanctionne donc sévèrement les clients en difficultés financières, alors pourquoi ne pas récompenser un tout petit peu les bons clients ? Mais bon, si le monde de la banque et de la finance était équitable, ça se saurait !
Relativisons tout de même. Si moins de banques proposent un compte courant rémunéré, ce n’est pas parce que les banquiers sont devenus méchants, égoïstes et avares. En fait, c’est en partie la résultante de l’environnement de taux bas persistant. En fait, de par sa politique monétaire expansive, la Banque centrale européenne fait pression à la baisse sur les taux d’intérêt dans le but de relancer l’investissement en zone euro (lien). Conséquence, aucun produit d’épargne sécurisé, que ce soient lessuper livrets , leslivrets réglementés , les PEL ou encore lesfonds euros , n’échappe à la baisse des rendements.
Un compte courant rémunéré est sur le papier fort intéressant. Etre payé lorsque vous n’êtes pas à découvert, l’offre a de quoi plaire ! Cependant, très peu de banques le proposent et lorsque c’est le cas, la faiblesse du taux d’intérêt rend la rémunération quasi anecdotique.
Une dernière recommandation pour la route ! Un compte courant rémunéré N’EST PAS un produit d’épargne. Il existe bien d’autres supports d’investissement sûrs qui rapportent bien plus. Le rendement du Livret A par exemple atteint 0,75 % net, tout en comportant les mêmes caractéristiques qu’un compte courant : vous pouvez retirer l’argent quand vous le souhaitez et l’alimenter à votre guise.
Le compte courant rémunéré est un petit plus qui ne doit pas vous empêcher d’ ouvrir un livretbancaire, unPELet un contrat d’assurance-vie : nos trois placements chouchous !
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